세월이 가면 갈수록 지속적으로 늘어만 가는 평균 수명 기대치는 물론 행복한 소식일 수도 있습니다.
오늘날에 현 고령화 시대를 살아가는 은퇴자들이 좀 더 보람 있고 삶의 질을 높일 수 있는 노후 은퇴 설계에 대한 과제는 항상 많은 사람들에게 끊임없고 매우 높은 관심 대상이었으며 큰 이슈가 되고 있습니다.
요즘에 우리 재정전문가들이 은퇴를 위한 플랜 중 가장 많이 추천하는 은퇴 연금 계획이라면 역시 무엇보다 가장 인기가 높고 수효가 점점 상승하고 있는 인덱스 연금 플랜(Indexed Annuity plan) 종류라고 생각 할 수가 있습니다.
그리고 이중 매우 중요한 것은 이름이 비슷하거나 같은 인덱스 은퇴 연금 플랜이라고 해서 이자율이나 혜택 등이 모두 똑같지는 않다는 것을 명심하시길 바랍니다. 그러면 이번에는 여러분들께서 어떻게 하면 가장 각자에게 알맞으며 그야말로 맞춤형의 은퇴 플랜을 선택하며 최대한 그 혜택을 가장 효율적으로 누리고 활용할 수 있는지에 대한 유익한 정보와 방법들을 알아보겠습니다.
지금 여러분들께 추천할 만한 은퇴 계획은 역시 인덱스 연금 플랜이 되겠고 정말 후회 없고 올바른 선택이 될 수 있는 방법 몇 가지를 자세히 소개해 볼까 합니다.
인덱스 은퇴 연금 플랜들의 가장 큰 장점을 중 몇 가지는 우선 그 첫째로 원금에 대한 손실이 전혀 없거나 거의 없는 안전성과 평생 동안 소득을 보장받을 수 있는 평생 소득 보장(Guarantee Life Time Income)이며 그 둘째, 안전한 투자인 데 비해 동시에 높은 수익률까지 기대할 수 있는 투자 가능성이 높기 때문에 아마도 이 두 가지만 볼 때 은퇴하신 분들이나 은퇴를 준비하고 있는 분들에게 확실하게 인덱스만한 투자가 없다고 봅니다.
올바른 은퇴 플랜을 선택을 하기 위해 투자를 시작하기 전, 몇 가지 우선적 꼭 알아야 할 것들과 또한 결정해야 할 몇 가지가 있다고 봅니다.
1. 투자할 자금의 진정한 목적이 무엇인지 정해야 합니다.
(A) 자금을 성장시킨 후 일시불로 인출하는 방법
(B) 평생 소득 위주로 투자하는 방법
2. 투자금액을 정해야 하며
(A) $100,000, $300,000, $500,000, $1,000,000 등
(B) 인덱스 연금투자 금액은 대부분 최하 $10,000 - $1000,000선을 함
(C) 금액에 따라 혜택이 달라짐
3. 투자 기간을 결정하기
(A) 투자 기간에 따라 혜택이 좌우됨 최하 1달 후, 1년, 3년, 5년, 7년, 9년 10년 + 등
(B) 대부분에 기간이 짧으면 짧을수록 이자가 낮지만 경우에 따라서는 그렇지 않는 경우도 종종 있으므로 잘 살펴봐야 함 (예: 7년 기간 투자의 이자가 10년보다 이자가 더 높을 때도 있음)
(C) 언제 자금을 회수할 것을 미리 결정해 놓아야 실수가 없다.
(D) 예를 들어 10년 동안 돈을 사용할 목적이 없는데 이 3년 기간을 정한다면 많은 손실이 있게 됨
(E) 반대로 1년 후에는 자금이 필요한데 7년을 묶어놓으면 손실이 올 수도 있음
4. 자금의 출처가 명확해야 함
(A) 일반 저축 Savings Account (B) 은행 예금 Bank CD
(C) 401K, IRA, Roth 403B, SEP etc. (D) Mutual Funds
(E) 침대 밑에 숨겨둔 자금은 우선 출처를 만든 후
요즘 전체적으로 일반 저축 이자율을 (Bank savings rate 0.01%-0.05%며 은행 예금마저도 심각하게 낮은 수준으로 평균 0.60% 정도의 선에 있는 그야말로 역대급 저 금리 시대 에 직면해 있고 이토록 형편없이 낮은 금리 시대라는 사실은 이 기사를 읽는 대부분의 구독자분들도 인정하고 또 동의하시리라 믿습니다. 이렇게 투자를 한 후 자금이 성장해 나가기를 기다 하는 것은 어리석은 생각이 아닐 수 없습니다.
그렇다고 은퇴를 코앞에 두고 있는 분들이 위험부담이 매우 높은 가변연금 (뮤추얼펀드 Sub-Account) VA-Variable Annuity) 같은 곳에 투자를 한다는 것은 지나친 욕심이고 위험천만이며 불안을 초래할 수 있는 적절치 못한 것이므로 피해야 하는 투자일 것입니다.
그러나 이런 저금리 시대에도 놀랍게도 안전하면서 평균 이자율 8%-10%의 플랜이 존재하며 많은 분들이 이런 좋은 플랜의 혜택을 얻고 있다는 사실을 알려드립니다.
그것은 바로 지수 연금 Indexed Annuity이며 지수연금은 무엇보다 안전하면서도 위험성이 매우 높은 가변연금에 가까운 성장가능성이 포함되어 있는 장점으로 많은 투자자들이 인덱스 플랜을 선호하며 몰려드는 것은 과히 놀라운 현상은 아니며 쉽게 이해가 된다고 봅니다. 그러나 인덱스 연금이라고 해서 무조건 같다고 생각해선 안 됩니다.
회사에 따라 플랜에 따라서 너무 많은 차이가 있으므로 꼼꼼히 비교해 보고 선택해야 하며 많은 손실이 없습니다. 똑같은 금액을 투자하더라도 A 급 회사플랜 은 B 급 회사에 비해 혜택이 월등이 많은 경우도 있기 때문에 그 소중한 은퇴자금을 현명하게 설계한다면 여러분은 좀 더 나은 미래를 즐길 수가 있을 것입니다
제가 그동안 거래를 해 온 많은 분들은 몸에 그다지 맞지 않는 옷을 어색하게 입으신 것처럼 본인들에게 맞지 않는 플랜을 소유한분들이 많았다고 고백합니다. 물론 이 잘못된 플랜 계획을 도와준 금융 설계사들에게도 잘못이 없다고는 할 수는 없지만 누고보다 자세히 알아보지 않고 심각한 실수를 하고 엉터리 선택을 무책임하게 하는 것은 고객 각자의 책임이 더 크다고 봅니다. 오랫동안 열심히 일하고 피나는 노력으로 저축해서 어렵게 모은 자산을 방관하는 사람이나 형편없이 낮은 이자율에 만족하며 방치해 놓는 이런 분들을 볼 때 저로서 도저히 이해가 안 가고 안타까울 때가 있습니다.
적절한 연금을 선택하는 것은 지극히 간단합니다. 우선 위에 설명한 대로 각자의 목적을 정한 후 최고의 등급의 A급 회사 Only A Rated Companies 회사들만 취급하는 Broker Dealer 에 속해 있는 전문가를 선택하며 여러 회사 플랜을 비교해 본 후 결정하면 된다고 봅니다.<*>