리버스 모기지의 장, 단점을 정리하면 다음과 같습니다.
▲ 리버스 모기지의 장점
1. 은퇴 후 페이먼트 부담에서 유연할 수 있습니다
많은 노인이 은퇴할 때 상당한 소득 감소를 경험하며 월별 모기지 상환금이 가장 큰 비용이 될 수 있습니다. 리버스 모기지(Reverse Mortgage)를 사용하면 줄어든 소득을 보충하고 계속해서 다른 페이먼트를 지불할 수 있는 수단이 됩니다.
2. 이사하지 않아도 됩니다
더 저렴한 새집을 찾는 대신 리버스 모기지를 이용하면 제자리에서 노후를 보낼 수 있습니다. 또한 리버스 모기지에는 일정한 비용이 들지만 다른 집을 사서 이사를 하거나 새로운 위치를 찾아서 Rent로 가는 것보다 리버스 모기지를 받는 것이 더 저렴할 수 있습니다.
3. 소득에 대해 세금을 내지 않아도 된다
리버스 모기지를 통해서 받는 소득은 IRS가 돈을 "대출 수익"으로 간주하기 때문에 과세 대상이 아닙니다. 세금 규정은 복잡할 수 있으므로 리버스 모기지론을 사용하기 전에 해당 전문가에게 조언을 구하는 게 현명합니다.
4. 잔액이 집 가치를 초과하더라도 보호됩니다
리버스 모기지 잔액은 매달 금액이 커지기 때문에 시간이 지남에 따라 소유한 부동산의 공정 시장 가치를 초과할 수 있습니다. 그러나 상환해야 하는 부채 금액은 부동산 가치를 초과할 수 없도록 규정되어 있습니다. 리버스 모기지는 "소구 불가" 금융의 한 예이기 때문입니다. 그 결과 모기지 대출 기관은 이러한 상황에서도 귀하의 다른 자산이나 상속인에 대해 해당 차액을 청구할 수는 없습니다.
5. 상속인에게는 선택권이 있습니다.
리버스 모기지는 차용인이 더 빨리 상환할 수 있지만 대체로 차용인이 이사하거나 집을 팔거나 사망하면서 종료됩니다. 만약 차용인이 유산상속을 준비하는 과정이라면 상속인은 몇 가지 선택을 할 수 있습니다. 상속인은 부채를 상환하고 자산을 대출 잔액 이상으로 유지하기 위해 부동산을 매각할 수 있습니다. 또한 부동산 가치가 충분하다면 주택을 유지하고 리버스 모기지 잔액을 재융자할 수 있습니다. 만약 부채가 자산 가치를 초과하는 경우라면 상속인은 소유권을 대출 기관에 돌려줌으로써 대출을 해결할 수도 있습니다.
▲ 리버스 모기지의 단점
1. 대출 수수료를 지불해야 합니다.
리버스 모기지에는 대출 기관 수수료(초기 수수료는 $6,000로 제한되며 대출 금액에 따라 다름), FHA 보험료 및 Closing Cost가 발생하게 됩니다. 이러한 비용은 대출 잔액에 추가될 수 있습니다. 그것은 차용인이 더 많은 부채와 더 적은 자본을 갖게 된다는 것을 의미합니다. 또한 이자율이 월 단위로 조정되는 경우 성가신 서비스 요금을 매월 지불하게 될 수도 있습니다.
2. 대출금을 상환할 때까지 세금에서 이자를 공제할 수 없습니다.
모기지론을 상환할 때 세금에 대한 모기지 이자 공제를 누렸을 수도 있지만 매년 리버스 모기지론에 대한 이자를 공제할 수는 없습니다. 실제로 대출을 상환할 때만 그 특혜를 누릴 수 있습니다.
3. 고정금리 옵션으로는 많은 것을 얻을 수 없습니다.
HECM은 변동금리와 고정금리 금융 옵션을 모두 사용할 수 있도록 구성되어 있습니다. 그러나 고정 이자 적용을 원할 경우 액세스할 수 있는 자산의 양은 조정이자율 리버스 모기지로 선택할 수 있는 것보다 적습니다.
4. 실수로 다른 프로그램 요구 사항을 위반할 수 있습니다.
리버스 모기지는 메디케이드 및 생활보조금(SSI) 프로그램에 대한 자산 제한을 위반하게 할 수도 있습니다. 이것은 복잡한 일이므로 리버스 모기지 프로그램을 이용하기 전에 노인법을 전문으로 하는 변호사나 법률 클리닉과 상담하는 게 현명합니다.
5. 집이 Foreclosure로 넘어갈 수도 있습니다.
리버스 모기지론은 원금과 이자를 매달 납입할 필요가 없기 때문에 압류가 불가능한 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 만약에 해당 리버스 모기지 차용인이 재산세, Home Insurance 혹은 HOA fee를 제대로 납부하지 않을 경우 집을 압류 당할 수도 있습니다.
6. 모기지 변경 사항을 제대로 이해하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.
리버스 모기지는 복잡할 수 있으며, 귀하의 상태가 변경되면 리버스 모기지 옵션도 변경될 수 있습니다. 예를 들어, 장기 요양 시설에 간다면 여전히 귀하의 집에 거주하는 것으로 간주하는지 판단하기가 어렵습니다. 리버스 모기지를 받은 후 결혼하는 경우 배우자가 사망하면 해당 부동산에서 이사를 가야하는지도 애매합니다. 이러한 복잡한 상황에 대한 질문 및 기타 질문에 대한 자세한 내용은 대출 기관 또는 노인 법을 전문으로 하는 변호사와 상담하는 게 바람직합니다.
만약, 리버스 모기지가 자신에게 도움이 될 것이라고 생각한다면 다음 단계에 따라 모기지를 받으십시오.
1. 자격 조건을 확인하십시오.
리버스 모기지를 받으려면 몇 가지 주요 요구 사항을 충족해야 합니다. 최소 62세 이상이어야 하고 집에 거주해야 하며 상당한 자산(일반적으로 최소 50%)이 있어야 합니다. 신청할 라이센스가 있는 모기지 전문가를 찾아서 상담하십시오.
2. 여러 대출 기관을 비교하십시오.
모든 대출 기관은 다르며 다른 수수료를 부과합니다. 가장 낮은 수수료와 마감 비용, 가장 경쟁력 있는 이자율을 찾기 위해 여러 옵션을 살펴보십시오.
3. 상속인과 상의하십시오.
가족 중 누군가에게 재산을 양도하려는 경우 리버스 모기지 계획에 대해 논의해야 합니다. 그들이 의미를 이해하고 당신이 죽을 때 무엇을 해야 하는지 미리 확인하는 게 필요합니다.
결론적으로 최근 몇 년간 많이 오른 주택 가치를 최대한 활용하면서 편안한 노후를 누리는 여러 가지 옵션 중 리버스 모기지를 고려해 보는 것도 하나의 방법입니다.<*>
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