오늘은 401(k)를 롤오버 해야 할까요? 라는 질문에 대해 알아보겠습니다. 만약 이 질문을 받는다면 아무리 경험이 부족한 재정 관리사라도 누구나 YES라고 분명히 대답할 것입니다. 이해를 돕기위해 롤오버에 대해 간단히 설명해 보면, 직장에서 퇴사를 한후 다른 회사로 옮겨갔을 경우나 퇴직을 한 후에 그동안 가입하여 저축해 온 은퇴자금 기존 401(k), 403(b), 457등 다양한 플랜을 좀 더 유익한 플랜으로 IRS가 허용하는 합법적인 방법으로 옮기는 것을 롤오버 라고 하며, IRS는 이 경우 소득세를 지속적으로 연기해 줍니다. 다만 자금을 사용하기 위해 인출할 경우엔 그 금액에 대한 소득세가 부과되고 73세쯤이 되면 무조건 IRS에서 지정한 금액 RMD(Required Minimum Distribution) 즉, 최하의 금액은 반드시 인출해야 벌금을 면할 수가 있습니다. RMD금액이 보통 1년에 5% 정도 선에서 시작되면 나이가 늘어남에 따라 금액도 조금씩 불어납니다.
▲롤오버 Roll Over에 대한 이점이 무엇인가?
특히, 새 고용주의 플랜에서 수수료가 높은 플랜, 위험부담이 높은 주식이나 뮤추얼 펀드가 제한적으로 제공되는 은퇴플랜의 경우엔 전에 회사에 갖고 있던 401(k) 등을 반드시 개인연금 계좌(IRA)로 롤오버를 선택하는 것이 더 유익하고 현명한 방법일 것입니다. 401(k)를 IRA로 옮기는 데 필요한 모든 정보를 여기서 다 제공하지 못하지만 문의를 주시면 성심껏 도와드릴 수 있습니다. 401(k)를 롤오버 할때 추가로 따라오는 혜택은 계좌를 롤오버 하는 데 투자하는 시간과 노력에 비해 훨씬 크다고 자부합니다.
▲롤오버 어디서 도움을 받을 수 있나?
방법을 잘 아는 개인이 직접 하거나 재정 고문을 고용하던가는 전적으로 각자에게 달려 있지만, 전문가에게 맡기면 무료로 더욱 확실하고 신속한 방법으로 롤오버를 처리할 기회가 있습니다. 경험이 부족한 개인이 복잡한 절차에 실수하여 지연되는 경우를 예방하기 위해 전문가의 도움을 권합니다. 저와 저희 팀에게 연락해 주시면 여러분들의 401(k) 롤오버와 새로운 투자 옵션 선택을 친절하고 적극적으로 돕겠습니다. 그뿐 아니라 평생 목표를 지원하는 포괄적인 자산 관리 계획을 수립하는 데 대한 조언도 무료로 제공해 드릴 수 있습니다. 오래전 회사를 떠난 후, 방법을 모르거나, 신경을 쓰기 싫어서 401k를 전에 다니던 회사에 그대로 방치해 두는 경우를 종종 보는데 이것은 매우 잘못된 것이고 속히 롤오버 하시길 권해드립니다.
▲401(k)를 어떻게 롤오버하나요?
401(k)를 롤오버하는 것은 쉽지만 두렵기도 하고 각 기관마다 절차도 다릅니다. 다음은 도움이 되는 간단한 401(k) 롤오버 가이드입니다. 기관의 절차가 복잡한 경우 재무 고문을 참여시키는 것이 도움이 될 수 있습니다. 우선 401(k)는 누가 관리하는지 회사의 401(k) 계좌가 있는 기관은 어디에 있는지, 예를 들어 Fidelity나 Great West와 같은 기관일 수 있습니다. 어느 회사는 관리 회사를 수시로 바꾸고 어느 회사는 자체 내 회사에서 관리하는 곳도 있습니다. 다음으로, 선택한 기관에서 IRA 계좌를 설정해야 합니다. 때로는 401(k)를 보유한 기관에서 IRA를 개설할 수 있는 옵션을 제공합니다. 개설하려는 IRA 유형은 보유한 401(k) 유형에 따라 달라집니다. 전통적인 401(k)가 있는 경우 전통적인 Traditional IRA로 전환할 필요가 있습니다.
▲로스(ROTH) 401(k)가 있는 경우 로스(ROTH IRA)가 필요함
기관의 지침에 따라 IRA를 설정한 후 새 계좌로 돈을 롤오버하면됩니다. 계좌에서 현금 분배를 받지 않도록 주의하세요. 이는 세금 문제 및 벌금으로 이어질 수 있습니다. 새 계좌 오픈 시 롤오버 계좌임을 표시해야 하며, 기관은 대부분 이에 대해 직설적이며 계좌 서비스 팀이 도움을 줄 수 있습니다. 롤오버 처리에는 며칠 또는 몇 주가 걸릴 수도 있습니다. 돈이 IRA에 들어가면 새로운 투자 옵션을 선택할 수가 있으며 재무 고문의 지원을 받으면 IRA에서 올바른 투자 선택을 하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
▲IRA 롤오버 계좌의 이점은 무엇일까?
이전 고용주에게 있는 401(k) 또는 403(b)를 그대로 두면 안 되나요? 절대 그냥 둬서 안 되는 것은 아니며 이 옵션이 더 편리하기는 합니다. 단, 계좌를 그대로 둘 때 고려해야 할 몇 가지 위험이 있는데, 이전 회사의 401(k)는 종종 몇 가지 투자 옵션으로 제한되며 기관에서 부과하는 수수료 외에도 높은 비용 수수료가 부과될 수 있습니다. 이전 은퇴 계좌를 롤오버 IRA로 옮길 때 고려해야 할 여러 가지 이점은 우선 더 많은 투자 옵션이나 비용이 더욱 낮아지거나 무료일 때도 있습니다. 노동통계국(BLS)에 따르면 1957년에서 1964년 사이에 태어난 사람들은 평균 12.4개의 직장을 가졌고 최대 12개의 별도 401(k) 계좌가 될 수 있는데 계좌 중 하나를 잊어버리고 귀중한 돈을 남겨둘 가능성이 높습니다. 계정을 IRA로 롤오버하면 은퇴 자금을 추적하는 데 도움이 되며 이전 계좌를 잊어버릴 위험이 없습니다.
▲수수료 절약
고용주의 401(k) 또는 403(b) 플랜에는 대체로 비싼 비용이 수반됩니다. 기관에서 "무료" 자문 서비스, 전문 기금 또는 기타 서비스를 제공하든 비용이 발생합니다. 때때로 고용주가 이를 계정 내부로 전가합니다. 계정을 롤오버하면 이러한 수수료를 피할 수 있습니다. 투자 옵션 외에 IRA 계정에 대한 수수료를 조사 하고 비교해 보는 것도 현명하며 연금 플랜으로 전환하게 되면 추가적인 장기 요양, 생명보험, 평생 소득 보너스 등 많은 혜택을 누릴 수가 있습니다. 오늘 현명한 결정을 내리시고 좀 더 행복한 미래를 맞이하십시오. <*>
슬픈 이야기 -김희란-
