저는 그동안 많은 남녀노소의 투자성 생명보험이자 연금 계획 / 퇴직 계획을 세우도록 도와드렸습니다.
때때로 많은 분들이 "은퇴를 위해 어느 정도의 자산이 필요합니까?" 하고 질문들을 하시는데 이것은 정말 간단히 답을 할 수 있는 문제가 아니라고 봅니다.
이것은 너무나 많은 변화 variances가 있을 수가 있기 때문인데 개인에 따라 차이를 보자면 우선, 본인들의 기대하는 생활수준(현재의 생활수준과 비슷하다거나 여행 등) 은퇴 시기 나이 (62, 65, 70, 75 등) 건강 상태 혹, 다른 추가적인 소득(Rental Income 401k Pension etc)은 있는지 주거지 (Area of residency)는 어디로 선택을 할 것인지 등등을 고려하고 여러 가지를 조건들을 참고하여 면밀히 검토를 한 후에야 어느 정도의 맞는 답이 나올 수가 있다는 것을 참고하시기 바랍니다.
평생 소득에 대한 결정을 할 때에도 몇 가지 옵션이 있는데 혼자일 경우와 부부가 생존해 있는 경우인데 한 가지 꼭 기억해야 되는 것은 한 사람의 생명 Single Life 한 분만이 평생 소득 연금을 수령받기를 신청하는 경우는 평생소득이 대부분 0.5% 정도 높은 반면 반대로 두 사람 모두 생존해( Joint survivor) 있는 동안에 두 분을 평생 소득을 보장할 경우엔 당연히 약 0.5% 더 적게 소득이 지불이 된다고 보시면 됩니다.
그러므로 두 분은 자세히 비교해 보시고 부부가 미리 상의를 하고 결정을 하는 것이 현명하다고 봅니다.
그러면 몇 가지 예를 아래 도표로 보여드리겠습니다. 만약 현제 나이 65세 은퇴하여 30만 불을 투자 했을 경우와 또 같은 나이에 좀 더 많은 액수인 50만 불을 투자했을 경우와 또 5년 후인 70세에 은퇴 소득을 수령하려고 했을 경우에 평생소득 수령 액수가 어느 정도 차이가 있는지 도표를 이용하여 여러분들께 보여 드리니 참고해 보시기 바랍니다.
연금 투자 나이 평생 소득 시작 총 투자금액 년 평생소득 액수 성별
65세 66세 $300,000 $16,537 남
65세 66세 $500,000 $29,491 남
70세 66세 $500,000 $37,209 남
잘못된 선택은 있어도 나쁜 금융상품은 없다.
이 세상에 잘못된 금융상품은 없다고 봅니다. 다만 잘못된 선택을 할 뿐이지요.
예를 하나 들어보면, 아무리 좋은 신사복이라고 해도 해수욕장이나 등산을 갈 때 입으면 적절치 않고 값싼 슬리퍼를 신고 회사 간부 회의에 참석을 한다면 적절치 않듯이 우리는 저축이나 투자를 시도할 때도 전문가와 상담을 하는 동시에 개인적으로 공부를 해서 올바르고 적절한 플랜을 선택해야 합니다.
올바른 금융 플랜을 선택하기 전, 확실한 목적을 정해야 하며, 기간(저축이나 투자 기간), 나이(65세~ 70세) , 금리(이자율 기대치) 세금문제, 수익성, 소득과 안정성 등을 모두 고려해서 회사와 금융상품을 맞춤형으로 선택해야합니다.
다음은 얼마 전에 제가 도와 드린 고객에 대한 소개를 간단히 할까 합니다.
워싱턴 주에 계신 한 분이 상담을 해 오셨는데 현재 빌딩을 판 돈 $500,000을 은행에 맡겨 놓았는데 이자율이 0.98%밖에 안 되어서 좀 더 나은 이자율이나 플랜이 있으면 소개해 달라고 하셨습니다.
은퇴에 가까운 분들의 재정 관리는 우선 안전과 일정 수입을 보장받는 평생 소득 연금 An Annuity with Life Time Income이라고 봅니다. 제가 몇 군데 알아본 후에 이자율이 높으며 별도로 Bonus까지 지불되는 연금 플랜을 해드렸는데 이분이 처음에는 믿지를 못하시더니 영어를 잘하시는 분이시기에 회사의 서류를 직접 꼼꼼히 확인하신 후 몇 번이나 좋은 플랜 같다고 풀이하시면서 감탄을 하시더군요.
이분은 나이도 있으시고 남자분이 시라서 1년 후부터 평생 소득을 타시게 되는데 매해 거의 사만 불에 가까운 액수를 수령하시게 되며 만약 이분이 세상을 갑자기 떠나시게 될 경우 가족에게 남겨진 금액이 지불되는 혜택이 갑니다.
은퇴 플랜들의 종류도 다양하며 회사도 많음으로 항상 경험 있는 전문가와 상의 하시고 일개 회사만 취급하는 회사보다는 A급 회사만을 취급하는 브로커 큰 회사(Broker Dealer)에 의뢰하는 것이 현명하며 잘 비교 하시고 또 연구하신 후에 결정해야 후회가 없으실 것입니다.
안타까운 것은 제가 고객을 만나다 보면 잘못된 은퇴플랜이나 생명보험을 갖고 계신 분들이 의외로 많은 것을 봅니다. 어떠한 플랜이든 간에 꼭 맞춤형으로 해야 합니다. 한 가지 방법(No one size fits all)이 모두에게 해당될 수는 없으니까요.<*>
문의 (213) 999-3635, MLEE1900@GMAIL.COM
