지난 30여 년 동안 재정에 관련된 일을 해오면서 나름대로 그 분야에 대한 교육도 많은 받고 또 지식도 쌓아왔다고 자부하는 편입니다. 그동안 무엇보다 필요한 정보를 접하고 많은 고객들과 만나는 과정에서 다양한 경험과 체험을 해오면서 이 기회에 확실히 깨닫고 느낀 점을 여러 구독자분과 함께 나눠볼까 합니다. 무엇보다 많은 경험 속에서 마지막으로 다시 내린 결론은 누가 뭐라 해도 은퇴 준비를 위한 저축이나 투자는 무조건 젊은 나이 즉, 이삼십대 부터 일찍 시작해야 한다는 것과 또한 길게 계획을 세워 장기간 꾸준히 할 것을 고려해야 한다는 것입니다. 모든 은퇴계획을 미리 세우고 또한 저축이나 투자를 꾸준히 할 때 분명 좋은 결과가 나오게 마련입니다. 물론 올바른 선택을 하는 것도 중요하지만 일찍 시작하면 확실히 부담도 줄이고 적은 돈으로 만족한 결과를 얻게 된다는 것을 다시 한번 강조하고 또 확신하면서 이 글을 써봅니다.
그동안 접한 사람들을 간단히 두 부류로 나눠 본다면 한쪽은 은퇴 준비를 미루고 뒤늦게 후회하며 가난한 노후를 맞이하는 사람들, 다른 쪽은 일찍부터 전문가들의 조언을 듣고 저축이나 투자를 꾸준히 하여 은퇴 준비를 해온 사람들입니다. 그리고 20년 내지 30년 후의 그 결과는 말하지 않아도 짐작이 가실 것입니다. 오랜 세월 후 그 결과는 여러분들의 상상을 초월할 수 있습니다. 여러분은 어느 쪽에 속해 있는지 각자가 자문해 보시기 바랍니다. 평생 미루고 준비 없이 살다가 뒤늦게 후회하며 살 것인지 아니면 일찍부터 꾸준히 저축하여 노후를 빚 없이 여유롭고 부유하게 보낼지는 각자가 선택할 수 있을 것입니다.
저의 도움으로 좋은 결과를 보고 만족해하는 여러 고객 중 한 사람을 잠깐 소개해 볼까 합니다. 오래전 처음 이 사업을 시작할 즈음 (약 24년 전) 당시에 한 30대의 멕시코 여성인 로살리나 뮨뇨스 Rosalina Munoz를 알게 되었는데 남편 없이 아들 둘을 키우며 어렵게 살아가고 있었습니다. 그에게 두 가지 고민은 은퇴 준비와 만약 본인에 잘못되어 세상을 떠나게 되면 남겨질 두 아들들을 위한 생명보험에 가입하는 것이었습니다. 나는 그 당시 가장 인기 상품으로 2가지를 동시에 해결해 주기로 결심하고 그에게 $200,000 의 투자성 생명보험(Variable Universal Life (VUL)) 에 가입시켜 주었습니다. 이 보험에 가입한 후 약 15년간 꾸준히 매달 $200씩 투자를 해온 결과 2015년경에는 거의 $37,000 이란 적지 않은 자금(Cash Value)이 쌓이게 되었습니다. 그리고 2015년 12월 중순경 보험금을 $250,000 로 인상하고 VUL플랜 을 요즘 대세인 Index Universal Life(IUL) 플랜으로 더 안전하며 장기요양 혜택 즉 롱텀케어 LTC 다양한 혜택을 누릴 수 있는 새로운 지수 상품IUL으로 전환하게 되었습니다. 그동안 저축해온 전 금액을 새 플랜으로 옮긴 1035 Exchange 후 투자 금액 역시 매달 $200에서 $400로 대폭 추가하여 저축을 하도록 권하여 실천한 결과 현재 그의 나이 50대 중반에 거의 $100,000에 가까운 금액을 소유하게 되어 매우 만족해하고 있습니다.
앞으로 이대로 가며 은퇴 나이까지 꾸준히 지금처럼 저축을 $400씩 하고 현재 저축된 Cash Value $100,000에 이자가 추가될 경우, 은퇴 준비가 어느 정도 되리라 기대해 봅니다. 그동안 이회사의 평균 이자율이 8% 이상인 것을 (지난 20년 평균) 감안한다면 그가 은퇴 나이가 되려면 아직도 15년 정도가 남아있으므로 적지 않은 자금이 되리라 믿어 의심치 않습니다. 또 쌓인 금액의 90%까지는 언제나 소득세나 이자 없이 인출이 가능합니다. 사망보험금 역시 소득세는 면제가 되는데 이 모든 사실을 확인한 그녀는 이 결과에 매우 만족하며 행복해합니다. 다시 강조하지만, 은퇴 준비는 이르게 시작할수록 더울 효율적이고 투자에 대한 선택도 더 다양한 편이며 조건들도 유리하다는 사실을 강조해 봅니다. 그러므로 언제부터 은퇴 준비를 시작해야 하나 고민하기보다 오늘 이 시간부터 속히 시작하는 것이 가장 현명한 방법이 아닐까 합니다. 소득이 많은 사람은 IRA, 또 소득이 적은 사람들은 Roth IRA, 나이가 30세 미만이면 뮤츄얼 펀드, 30세 이상일 경우엔 Annuities 이나 IUL 등을 선택한다면 후회 없는 노후 준비가 완성될 것입니다.
1. 노후 생활비/ Living Expenses
우선 가장 먼저 생활비 즉 의식주 문제를 해결하여 하겠지요. 고정적으로 절대 필요한 금액은 얼마이며 과연 그 고정소득이 정확히 어디서 들어올 것인지를 파악해 놓아야 합니다. 물론 62세 이상이 되면 사회보장제도 Social Security Administration에서 지급하는 소셜연금 SSA or SSI을 신청할 수는 있지만 그다지 만족할 만한 금액이 아니므로 크게 기대하지는 못할 수도 있습니다. 그러므로 많은 재정설계사는 각각 개인연금을 추가로 계획할 것을 강력히 추천합니다. 그런 방법으로 부족한 생활비 등을 넉넉히 충당할 수도 있을 것입니다. 그 중에 제가 가장 많이 권하는 플랜 중 하나는 분명히 평생 소득을 보장받을 수 있는 연금 플랜입니다. 다음은 부동산을 통한 임대료를 꼽을 수 있습니다. 또한 인덱스 유니버살 생명보험( Index Universal Life)을 통한 소득도 훌륭한 은퇴 플랜으로 적용될 수도 있다고 봅니다.
2. 비상금/ Emergency Fund 각자 자신들을 위한 비상금은 물론 또한 가족을 위한 비상금까지 준비되어 있어야 할 것입니다. 그중 노후에 비상금으로 가장 많이 필요한 부분은 의료비라고 합니다. 물론 많은 부분은 메디케어(80% 정도)로 충당될 수도 있지만 그렇지 못한 부분은 개인이 부담해야 하므로 꼭 대비를 해놓아야 한다고 봅니다. 주류사회에서 통계적으로 연장자들에게 가장 큰 경제적 어려움을 겪게 만드는 부분은 역시 예상치 못한 의료비라고 합니다. 또한 의료비를 감당하지 못하는 이유로 파산을 가장 많이 신청한다고 하니 정말 안타까운 일이라고 봅니다. 비상금은 주로 머니 마켓 펀드와 같은 저축 계좌 등이나 뮤추얼 펀드 등 비록 이자율은 낮지만, 비상시에 언제라도 쉽게 찾을 수 있는 곳에 맡겨 놓아야 합니다.
3. 유흥비/ Entertainment Expenses
은퇴 후 좀 더 즐겁고 또 윤택한 삶을 누리기 위해서 우리에게 여유자금을 빼놓을 수가 없습니다. 평상시 개인 사업 또는 직장생활에 항상 매달려 사느라 시간적 경제적 여유가 전혀 없는 터라, 즐기지 못했던 여러 가지 취미생활 중 어떤 악기를 선택하여 연주를 배우거나 골프 같은 스포츠 등을 시작할 수도 있고, 또는 여행을 좋아하는 사람이라면 그동안 꿈꿔왔던 세계 일주를 하며 즐겁고 행복한 노후를 보내기 위해선 유흥비 같은 여유자금이 없다면 절대 불가능할 것입니다. <*>
은퇴란 무엇인가? -재정설계사 이하정-
