왜 재정전문가들은 재정의 기본원리에서 생명보험Life Insurance을 최고의 투자상품 Best investment product이라고 할까요?
아마 이 글을 읽는 여러 구독자께서는 왜 재정의 기본원리에서 생명 보험이 최상의 위치를 차지하고 있는지 그 이유에 대해 약간의 궁금증을 갖고 있으실 수 있습니다.
이번 기회에 제가 그동안 교육 받아온 지식을 토대로 설명을 해 보려 합니다. 먼저, 이 문제를 두 가지로 나눠서 보면 간단합니다. 생명 보험은 우리 모든 사람이 피해 갈 수 없는 2가지 문제를 해결해 준다고 합니다. 그 한 가지는 소득세, 두 번째는 죽음입니다. 소득세를 피해 가고 피할 수 없는 죽음을 돈으로 보상한다는 이론인 셈이죠.
생명보험금 소득세 면제 (Tax free Death Benefit)
우선 미국 연방세법의 코드 중 IRC 7702에는 소득세 면제 혜택에 대한 조항이 있습니다. 그것은 사망 후 유가족에게 지급되는 생명 보험금 전체의 금액은 모두 소득세가 100% 면제됩니다. 그리고 좋은 투자가 된다고 하는 이유 중에 만약, 생명 보험 액수가 $100,000이라고 가정하고 매월 생명 보험의 불입금(Insurance premium)이 $100이며 가입한 지 10년 후에 고객이 사망했다면 $12,000을 지불하고 $100,000을 소득세 없이 받을 수 있기 때문에 수익성 비율(ROI:Return of Investment)이 매우 높다고 합니다.
물론 여러 경우의 수도 많고 또한 생명 보험을 잘못 선택할 경우 몇십 년을 지불한 후 손해를 보는 고객도 있지만 현명하게 선택한다면 매우 만족한 성과를 얻게 될 것입니다.
보험금 인출 (Tax free Withdraw )
보험금 인출이란 오랫동안 불입한 금액의 대부분이 융자가 아닌 인출이란 방법으로 쉽고 빠르게 금액을 내 손에 들어오게 하는 방법이며 이런 경우 역시 소득세는 면제됩니다.
소득세 와 이자률 면제된 생명보험 의 융자 (Interest free and tax free Policy Loan)
생명 보험을 통해 투자된 자금 중 Surrender Value의 90%까지 융자(Policy Loan)를 할 수가 있으며, 소득세는 물론 융자에 대한 이자까지도 면제 받을 수가 있으므로 여러 보험회사의 생명 보험에 대해 철저히 살펴보아야 합니다.
그 이유는 대부분의 보험은 높은 이자율(4~8%)을 지불해야 하지만, 인덱스 생명 보험 같은 경우에는 대체로 이자가 면제되거나 아니면 매우 저렴(0%~4%)하기 때문에 생명 보험을 구입하기 전에 만기일, 보장 기간, 해약 기간, 융자에 대한 이자율 보험회사에서 지급받는 이자율 등의 모든 내용을 꼼꼼히 살펴보아야 합니다.
한 가지 중요한 사실은 소득세 특혜를 받지 못할 경우가 있는데 그것은 보험을 통해 큰 수익금을 올린 후 생명 보험을 최소 Surrender하고 모든 금액을 인출하면 이익금에 대한 소득세 면제가 없습니다.
두 번째는 생명 보험 조항에 포함된 보장에 대한 혜택일 것입니다. 즉 생명 보험은 고객과 보험회사와의 상호 간의 약속이며 계약이고 고객은 약속된 일정 금액을 일정 기간 보험회사에 지불하겠다는 약속과 또한 보험회사 측에서는 고객이 그 약속을 분명히 잘 지키고 이행할 경우 약속된 보상금을 보장하겠다는 일종의 명확한 계약인 것입니다.
그 조항이 쌍방을 공평하게 보호하는 법이므로, 고객이 약속을 어길 경우 그 계약은 무효가 될 수도 있습니다. 그리고 별도로 보험회사를 보호하는 명확한 조항이 포함이 되어있고 고객이 보험에 가입한 후 2년 동안(2 Years Con testability period)의 기간을 정하고 만약 2년이 채 지나지 않아 사망했을 경우에는 사망 사유를 철저히 조사할 수 있고 만약, 서류상 거짓이나 허위가 발견되면 생명 보험금을 보험회사는 지불한 의무가 없고 다만, 그동안 낸 불입금에 10% 정도의 이자를 환산하여 돌려받게 됩니다.
그리고 모든 생명 보험이 최고의 투자 플랜이라고는 생각한다면 그것은 큰 오산입니다. 왜냐하면 플랜을 잘못 선정할 경우 기대와는 달리 큰 실망을 할 수가 있습니다.
특별히, 생명 보험 중에 투자상품이라고 보기에 부족한 상품 중 하나는 기간보험(Term Life)이나 종신(Whole Life)라고 생각합니다. 우선 기간보험에는 Cash Value가 없고 종신보험에는 대부분 이자율이 너무 낮다(2% 보장)고 봅니다. <*>
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