연금의 종류와 선택방법 -이하정 재정설계사-

   생명보험은 피보험인이 사망 또는 조기 사망의 위험으로부터 재정적으로 가족을 보호하는 차원으로 피보험자가 사망한 경우 보험회사는 한 명 이상의 지정된 수혜자나 대기 수혜자에게 일정 금액을 지불 하는 반면, 연금플랜 (Annuity)은 때때로 “생명 보험의 반대”라고도 하며 사망의 위험보다는 장수에 대한 보호 대책이라고 할 수가 있습니다. 요즘처럼 100세 시대를 살아가는 우리 사회에서 생명이 연장될 경우를 대비한 플랜이며 생명이 유지되는 한 약속된 수입은 지속적으로 받을 수 있는 플랜과 안전하게 좋은 이자 이자율로 은퇴자산을 성장시키기도 합니다. 또한 연금 플랜이란 일시금이나 정기 분할금을 특정 기간 동안 지불하여 살아있는 동안 또는 미리 지정된 고정 기간 동안 정기 지급이나 지급을 받습니다. 보험 회사는 고객의 돈을 투자하고 고객이 은퇴할 때 발생한 수입을 지급금으로 상환합니다. 그러므로 100세 시대를 맞는 고령자분들의 가장 큰 고민 중 하나인 돈이 생명보다 먼저 끊어지면 어쩌나 하는 우려를 단숨에 해결해 줄 수 있는 플랜이라고 보면 됩니다. 다시 말해서  평생소득 옵숀을 선택할 경우 피보험자는 살아생전에 보험회사로부터 평생 동안 끊이지 않는 수입원 즉 평생소득을 보장받을 수가 있기 때문에 보험회사 측에서 볼 땐 고객의 수명이 길어지면 길수록 더 많은 소득을 지불해야 하는 경제적 부담과 손해가 되는 셈입니다.  하지만, 반대로 생명보험의 경우 보험인이 오래 생존하면서 지속적으로 보험금을 회사로 지불하므로 보험회사로서는 더 많은 수익을 얻는 셈입니다.  

  그러면, 은퇴 연금 플랜에 투자를 하기전 꼭 알아두면 도움이 되는 몇 가지 중요한 점을 알아보겠습니다. 먼저 은퇴 준비 중 연금 종류와 시기를 선택할 때 해야 하며 각 연금에 대한 목적을 뚜렷하게 이해하고 각자에게 꼭 맞는 플랜을 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다. 특히 연금에 투자를 계획할 경우, 일시불로 할 것인지 또는 불입금으로 보험회사에 보험료를 지불할 것인지에 대한 선택을 할 수가 있습니다. 그리고 연금에 투자를 한후에도 여러 가지 지불방법을 선택할 수도 있습니다.  

   그중 한 가지로 투자를 한 후 1달 후부터라도 즉시 소득을 신청할 수 있는 플랜, 적어도 1년을 경과한 후 어느 때라도 본인이 원하는 시기에 소득 신청이 가능한 플랜, 10년을 꼭 채워야 소득을 신청할 수 있는 플랜도 있으므로 선택을 하기전 자세히 살피고 꼭 원하는 은퇴플랜 종류를 가입해야 후회가 없을 것입니다. 그러나 대부분의 은퇴플랜은 소득이 항상 보장된다고 보면 됩니다. 보장된 평생소득을 통해 정기적인 일정 금액의 소득이 사망 시까지 계속되므로 100세 시대를 사는 요즘 재정적인 고민은 더 이상 하지 않아도 됩니다! 또 어떤 결정을 내리기 전에 투자위험의 기본 원칙과  위험/보상 트레이드오프-Risk/Reward Tradeoff (특정 상황에 적용되는 가능한 위험과 가능한 보상 사이의 직접적인 역 관계)를 고려해야 합니다. 더 큰 보상을 실현하려면 일반적으로 더 큰 위험을 감수해야 하며, 그 반대의 경우도 역시 마찬가지입니다.

   이러한 절충안을 고려하여 어떤 유형의 연금이 귀하에게 적합한지 조사할 때 대답해야 할 세 가지 질문이 있습니다.

   1. 나는 연금으로 어느 정도의 위험을 감수할 의향이 있는가? 

   A . Fixed Annuity(가장 안전함)- 고정 연금은 일련의 보험료 지불에 대한 대가로 보장된 수입 흐름을 제공하는 보험 회사와의 계약입니다. 보험 회사는 특정 기간 동안 투자자에게 수익률 또는 이자율과 지급금을 보장합니다. 이러한 예측 가능성은 일부 사람들이 은퇴 계획에 대해 더 편안하게 느끼는 데 도움이 될 수 있습니다. 매우 안전한 투자 방법이긴 하지만 수익률이 대체로 낮은 편임을 감안하셔야 함을 명심하십시오. 이 플랜은 100% 안전한 것을 원하고 위험을 전혀 감수하지 못하는 성격이며 이자가 낮은 수준의 이자 적립의 고정 연금을 고려해야 합니다. 

   B. FIA/Fixed Indexed Annuity- Safe Floor 0% Cap 7% -12% Etc 인덱스 연금은 대체로 안전하며 보험 회사는 인덱스 연금으로 투자한 수익에 관계없이 최소 0%의 보장된 최소 이율을 지급해야 합니다. 요즘 제가 많은 고객들께 이 연금플랜을 권하는 편입니다. 또한 일정한 플랜엔 롱텀케어가 포함되어 있어 매우 훌륭한 플랜이라고 봅니다. 만약 고정 연금보다 낮은 최소 보장((예) .75%-1.0%)을 수용하지만, 잠재적으로 더 큰 이자 적립/이득을 찾고 있다면 인덱스 연금을 고려하십시오.

   C. Variable Annuity-가변 연금은 보험 정책과 뮤추얼 펀드를 결합한 복잡한 투자 상품입니다. 이는 금융 시장의 성과에 따라 가치가 증가하거나 감소할 수 있는 세금 연기 은퇴 상품입니다. 가변 연금은 뮤추얼 펀드에서 일반적으로 찾을 수 없는 여러 가지 기능을 제공합니다. 여기에는 세금 연기 수익, 사망 혜택 및 보장 소득이 포함됩니다. 그러나 위험부담이 높으므로 젊은 층에 해당이 될 수도 있습니다. 또한 만약 최소 보장 이자가 없고 무제한 이자 적립/이득 가능성에 대한 대가로 무제한 손실 가능성을 기꺼이 받아들일 수가 있다면 변액 연금을 고려하는 것이 적합할 것입니다. 이 플랜은 실제 마켓에 투자되 뮤츄얼 펀드를 통해서 이자가 적립되므로 마켓이 좋을 땐 무제한으로 받을 수 있는 장점도 있지만 주식시장이나 마켓이 폭락을 할땐  크게 부담해야 하는 고통이 따르기 때문에 이런 손실을 감당할 수 있는 성격의 소유자나 젊은 투자가나 아니라면 이런 위험한 플랜은 절대 피해야 할 것입니다.  

   2. 연금에서 정기적인 소득 지급이 얼마나 빨리 필요합니까?

   연금플랜에 투자를 하자마자  소득이 발생해야 하는 경우 즉시 연금(고정, 지수, 변동 유형으로 제공)을 고려하십시오. 미래에 소득이 추가로 발생해야 하는 경우  Deferral연금(고정, 지수 및 변동 유형으로 제공)을 고려하십시오.

   3. 연금으로 보험료를 얼마나 지불하게 됩니까?

   연금으로 단 한 번만 지불하는 경우 단일 보험료 최하 $10,000으로 시작한다고 보면 되고 기간은 짧게 3년 내지 10년 이상이 되는데 본인의 투자 금액이 얼마가 되며 어디서 자금이 올지를 결정해야 합니다. 은행의 CD가 될 수도 있고 주식이나 뮤추얼 구좌에서 올 수도 있으며 즉시 연금 또는 단일 보험료 연기 연금을 고려할 수 있고 만약, 연금을 2회 이상 납부하는 경우 얼마의 기간 동안 투자를 지속할지도 감안해야 하며 유연한 보험료 연기 연금을 고려하십시오. 또한 연금에는 연기형과 즉시형의 두 가지 분류가 있습니다. 즉시 연금이란 일시금 보험료가 지급되고 연금이 구매일로부터 1년 이내에 연금화를 통해 소득 흐름으로 전환되는 보험 상품으로 고정, 인덱스 또는 가변적 성격을 가질 수 있습니다. 연기 연금은 일반적으로 연금 수혜자가 "연금화"라는 프로세스를 통해 연금을 일련의 지급으로 전환할 준비가 될 때까지 누적 또는 추가 이자를 축적하는 수단으로, 즉시 연금은 소득 흐름을 즉시 시작할 준비가 된 개인을 위한 수단으로 자주 사용됩니다. 그리고 연기 연금과 즉시 연금은 모두 여러 가지 다른 방법으로 이자가 적립될 수 있으며, 연기 연금과 즉시 연금의 두 가지 기본 유형은 고정형과 가변형입니다. 고정형에는 (전통적인) 고정형과 인덱스형이 있습니다.

    마지막으로 모두에 장단점이 있으므로 어떤 플랜이 본인의 삶에 가장 도움이 될런지  각자의 필요와 은퇴 목표에 따라 가장 적합한 연금플랜을 결정할 때는 전문가의 도움을 받으시는 것이 현명하다고 봅니다.<*>