미국에서 주택을 구입하려고 할 때, 대출 프로그램을 잘 선택하는 것이 매우 중요합니다. 특히 주택 가격이 높아진 오늘날, 어떤 대출 상품이 나에게 적합한지 미리 알아두는 것이 필요합니다. 이번 칼럼에서는 대표적인 대출 상품과 함께 자영업자들을 위한 NON-QM 대출 상품까지 살펴보겠습니다.
▲FHA Loan (연방주택청 대출)
FHA 대출은 처음 주택을 구입하는 분들에게 인기가 많은 상품입니다. 가장 큰 장점은 낮은 다운페이먼트로 집을 살 수 있다는 점입니다. 최소 3.5%의 다운페이먼트만 준비하면 대출이 가능하고, 신용 점수가 낮아도 비교적 승인 가능성이 높습니다.
다만, 이자율이 낮은 대신 PMI(모기지 보험료)를 추가로 지불해야 하므로, 그 부분도 고려해야 합니다. 신용 점수가 부족하거나 다운페이먼트를 적게 준비한 분들에게 좋은 선택입니다.
▲VA Loan (재향군인 대출)
VA 대출은 미국 군 복무 경험이 있는 분들을 위한 특별한 대출 상품입니다. 이 상품의 가장 큰 장점은 다운페이먼트가 필요 없고, PMI도 지불하지 않는다는 점입니다. 신용 점수가 낮거나 예산이 부족한 군 복무 경험자에게 매우 유리한 선택이 될 수 있습니다. 다만, VA 대출 자격이 있는지 반드시 확인하고, 관련 서류 준비가 필요합니다.
▲Conventional Loan (일반 대출)
일반 대출은 정부에서 보증하지 않는 상품으로, 주택 구입자의 신용 점수와 다운페이먼트에 따라 이자율이 달라집니다. 일반적으로 신용 점수가 620점 이상이어야 하며, 다운페이먼트를 20% 이상 준비하면 PMI를 피할 수 있습니다. 이 대출은 FHA보다 이자율이 더 낮을 수 있지만, 자격 조건이 더 까다롭습니다. 신용 점수가 높고 고정된 소득이 있는 직장인들에게 유리한 옵션입니다.
▲Jumbo Loan (고액 대출)
고가 주택을 구입할 계획이라면 Jumbo Loan을 고려해야 합니다. 이 대출 상품은 일반 대출 한도를 초과하는 금액을 대출할 수 있도록 설계되었습니다. 신용 점수가 높고 다운페이먼트를 많이 준비한 분들에게 적합하며, 대출 금액이 크기 때문에 대출 조건이 더 까다로울 수 있습니다. 하지만 고액의 주택 구입을 위해서는 꼭 필요한 옵션입니다.
▲NON-QM Loan (자영업자를 위한 비정형 대출)
자영업자나 프리랜서로 일하는 분들은 정규직과 달리 고정된 급여 명세서가 없기 때문에 대출을 받는 것이 어려울 수 있습니다. 이를 해결해 주는 것이 바로 NON-QM 대출입니다.
NON-QM 대출은 소득 증명을 기존 방식 대신 은행 잔고, 비즈니스 현금 흐름 등으로 대신할 수 있는 상품입니다. 소득이 불규칙한 자영업자에게 특히 유리하며, 최근 몇 년간 소득이 많이 증가했거나 세금 보고서에 적은 수입이 기록된 분들에게 적합한 선택입니다. 다만, 이자율이 일반 대출보다 조금 더 높을 수 있습니다.
대출 프로그램을 선택할 때는 나의 재정 상태와 직업적 상황을 고려해야 합니다. 각 상품의 장단점을 파악하고 전문가와의 상담을 통해 나에게 가장 적합한 대출 상품을 선택하는 것이 성공적인 주택 구입의 첫걸음입니다.<*>
