그동안 제가 은퇴를 위한 은퇴 플랜 계획으로 도와준 고객 중 한 사람의 간단한 사례를 여러분들과 나눠보고 싶습니다. 아직도 많은 사람이 연금 플랜들이나 연금 플랜의 가치에 대해 자세히 모르기 때문에 연금 플랜에 가입하기를 주저하거나 관심을 두지 못한다는 사실을 여러 차례 경험했습니다. 특히 여러 고객들과 상담을 하면 할수록 아직도 우리 한인사회에서는 연금 플랜에 대한 정보가 많이 부족하다는 것을 깊이 깨닫게 되었습니다.
오랜 세월 동안 미 주류사회에서는 연금 플랜이 은퇴자금의 가장 높은 위치에 있다고 볼 수 있는 약 70%-80% 정도의 미 주류사회의 은퇴자들이 선호하는 것이 연금 플랜이지만 우리 교민들에게는 아직도 생소하며 잘 알려지지 않은 것이 연금 플랜인 것 같습니다. 그래서 앞으로 계속해서 연금 플랜에 대하여 좀 더 널리 알릴 필요가 있다는 사명감을 갖고 이 기사를 써봅니다. 다행히 요즘 많은 우리 한인 구독자분들의 연금 플랜에 대한 관심도가 부쩍 늘어나고 또 연금 플랜들에 대한 문의나 상담을 요청해 오는 사람들이 점점 많아지고 있습니다. 지금이나마 이렇게 지대한 관심들을 갖고 있다는 사실은 정말 기쁜 소식이 아닐 수가 없습니다.
왜 고정연금을 선택하나?
대다수의 사람들은 대체로 은퇴 나이에 가깝거나 나이가 들면 들수록, 투자심리가 매우 단순하며 이해하기 쉽고 위험부담이 전혀 없는 안전한 은퇴플랜 등에 저축이나 투자하기를 선호한다는 것과 원금(Principal)은 역시 항상 100% 보장받기를 기대하는 사람들을 자주 접하게 되었습니다. 이런 부류의 은퇴자의 투자심리에 가장 적절하며 만족할 만한 은퇴플랜은 역시 고정 연금 플랜(Fixed Annuity Plan)이 아닐까 생각이 되어 이 플랜을 권하는 경우가 있습니다.
고정연금 플랜이란?
그러면 고정연금 플랜이란 정확히 어떤 플랜인가에 대해 자세히 설명해 보겠습니다. 우선 고정 연금이란 말 그대로 고정된 이자율(Fixed Interest rate)을 즉, 4.95 %, 5.00%, 5.25 % & 6% 등 보험회사나 일정 보유 기간의 차이에 따라 즉, 3년, 5년, 7년, 이자율이 책정되는 동시에 그 기간 원금과 이자를 보장해 주며 기간이 길면 길수록 더 높은 이자율을 받을 수 있는 플랜이라고 생각하면 됩니다.
그러나 고정연금의 한 가지 단점이라면 CD에 비해 약간의 장기 투자 기간(Long Term)이 필요하지만, 반면 추가로 몇 가지 장점이 따라오므로 충분한 가치가 있다고 봅니다. 우선 이자율이 CD에 비해 대부분 높은 편이고, 수수료도 없고 비록 몇 년 동안 투자자금이 묶여 있다고는 하지만 현재 나이가 59 ½이상이라면 IRA와 같은 소득세를 공제받은 자금(Tax qualified plan)이라 할지라도 일부 자금이 필요할 경우라면 매해 현재 잔액(Current Annuity Balance)의 7%-10%(Up to 10%) 정도까지의 금액을 해약 벌금 전혀 없이 항상 인출이 가능하므로 때에 따라 일부의 자금이 급히 필요한 경우라도 걱정할 필요가 없다는 장점이 있습니다.
또한 해마다 이자수익이 창출하더라도 자금을 인출하지 않았을 경우라면 CD와 같이 해마다 1099 받아 세금 보고를 하는 번거로움이 없고, 소득세는 자금을 인출할 때까지 지속적으로 연기가 되어 전혀 소득세에 대한 염려나 신경을 쓸 필요가 없다는 장점도 있습니다.
고정연금 플랜의 예
얼마 전 75세 된 남성이 연금에 대한 상담을 해왔는데 현재 CD에 $360,000을 갖고 있는데 연금 플랜에 투자하고 싶다고 했습니다. 투자 기간은 10년 정도를 원하며 1년 후부터는 소득 Income이 필요하고 10년 후쯤엔 원금을 100% 돌려받고 싶다고 해서 그동안의 연금에 대한 경력과 현명한 상식을 토대 그리고 고객의 목적에 부합하는 연금 플랜을 올바르게 선택하는 방법을 동원하여 이 고객에게 가장 적절한 은퇴플랜을 소개했는데, 그 고정연금 계획에 대한 이 고객들의 사례를 아래에 소개해 봅니다.
보기와 같이 $360,000을 7년 고정연금에 투자했을 경우, 투자한 1년 후부터 매해 $18,900을 소득으로 인출할 수 있으며 7년 후엔 원금 $360,000 돌려받는 플랜을 선택한 것입니다.
Product Amount APY Term Product Name Each Year End of term
Annuity $360,000 5.25% 7 Yeas MAX RATE $ 18,900 $ 516,347
또 다른 한 고객의 경우 73세 여성으로 $500,000을 연금 플랜 7.5% 현금 보너스(Premium Bonus, Income Bonus가 아님)를 받은 동시에 7% 이자 보장, 또한 장기 요양 진단을 받았을 경우엔 투자 금액의 200%, 곧 배를 지불해주는 연금 플랜을 설계해 주었습니다.
각자의 필요와 상황 형편 등을 신중히 고려하여 올바른 은퇴연금을 선택하여 행복하고 평안한 노후를 보내시길 바라며 궁금한 점이 있을 경우 언제라고 연락하면 도와드리겠습니다. <*>
모기지 이자율을 낮추는 3가지 간단한 방법 -오창진 (Kevin Oh)-
