▲ 주식 시장 폭락/ Stock market crash
얼마 전 뱅크오브 아메리카 (Bank of America)에서 설문조사를 한 지표에 따르면 미 주류 사회의 현재 개인 저축률(US PERSONAL SAVINGS RATE)이 지난 3년 가까이 지속적으로 감소하고 있으며, 현재 저축률은 5% 미만으로 유지되고 있다고 발표했는데 이것은 정말 심각하게 낮은 수치이며 큰 문제로 연결될 수가 있다고 합니다.
지난 과거의 역사를 살펴보면 개인 저축률이 장기적으로 낮아질 때마다 미 주류 사회의 경제와 연방정부 인준의 미래 이자율에 대한 결정에 위험한 적신호와 경제 침체로 연결되었던 유래가 있었기 때문에, 이번에 또한 경제가 좋지 못한 방향으로 흘러갈 수 있는 징조를 보는 많은 경제 전문가들은 매우 우려하며 불안을 표합니다. 왜냐하면 그것은 바로 미래의 인플레이션에 대한 충분한 예측이나 경고가 가능하기 때문입니다.
특히 올해 들어 트럼프 미 대통령의 세계적인 관세 전쟁으로 주식이 요동치고 있는 상황은 은퇴를 앞둔 많은 분들을 더욱 불안에 떨게 하고 있습니다. 예상한 대로 요즘 주식시장이 폭락하는 것은 물론이고 이로인해 큰 손실을 본 많은 사람들은 잠을 설칠 수밖에 없을 것입니다. 특히 은퇴를 눈앞에 둔 사람들은 대책 없이 점점 줄어만드는 401K, 403B, IRA, ROTH 등 변동으로 설계된 은퇴자금을 소유한 분들이라면 이 엄청난 현실을 경험하면서 고민에 빠져 있을 수밖에 없다고 생각합니다.
얼마 전 지인의 매우 적은 은퇴 플랜을 리뷰 해본 결과에 저 또한 놀라지 않을 수가 없었습니다. 예를 들어 올해 1월 말 $70k, 2월 말 $65K, 3월 말엔 59K, 4월 중순에 $56K로 상황이 변화되고 있는 걸 확인했는데 이것은 약 20%의 손실을 몇 달 안에 본 것입니다. 이런 손실을 다시 제자리에 돌려놓으려면 적어도 몇 년이 걸릴 수도 있으니 안타까운 일입니다.
또한 우리 모두가 경험한 지난 2000년 닷컴버블(Dot-com Bubble), 2008년 섭프라임(Subprime Mortgage Crisis)을 비롯하여 2020년도 펜데믹 등은 많은 사람들에게 큰 상처와 악몽으로 남아 있을 것입니다. 그동안 있었던 코로나 사태 후 여파가 몇 년 동안 지속되면서 회복이 점점 되는가 싶더니 나쁜 기억들이 잊혀 가고 있나 할 즈음 다시 한번 이번에도 거의 전과 비슷한 상황이 일어나고 있는 것 같습니다.
▲ 좋은 소식과 해결책/ Good News & Solution
지금 이렇게 복잡하고 힘든 상황과 유쾌하지 못한 소식을 먼저 전하는 한 사람으로서 죄송하고 부담이 가는 건 사실이지만 다행히도 이 나쁜 소식만 있는 것이 아니고 몇 가지 좋은 소식도 있음을 여러분께 소개해 드리겠습니다. 유리한 대책은 분명히 있다고 봅니다. 제일 먼저 할 일은 현재 소유한 은퇴플랜이나 자산을 자세히 분석해 보는 것입니다. 우선 주식형 펀드(Stock Fund)를 소유한 분들은 머니마켓펀드(Money Market Fund), 아니면 정부 채권(Government Bonds) 등 좀 더 안전한 투자로 일시적으로나마 옮겨 놓는 것도 한가지 손실을 최소화하거나 손실을 완화할 수 있는 방법이 될 수도 있다고 봅니다.
만약에 가능하다면 401K, 403B, 457B 등을 안전하고 보장받는 플랜으로 옮겨보시라고 권합니다. 위의 플랜을 Transfer/Rollover 하면 IRA 나 Roth IRA 같은 플랜 이름이 바뀌고 이렇게 전환할 경우 보통 20% 이상 보너스와 7-10% 이자율을 보장받게 되는 인덱스 연금 플랜을 활용하는 것도 현명한 방법중 하나가 될 수 있습니다. 이번에 새로 설립해 준 두 분 사례를 잠깐 소개하고자 합니다.
65세 남성 $100,000, 앞으로 10년 더 일할 계획이며 첫째 가장 중요한 목표는 평생 소득이 가장 높은 플랜이었습니다. 약 80개 정도의 회사들의 플랜들을 비교해 본 결과 그중에서 아래 회사 플랜을 선택하고 설정했습니다.
- 몇 가지 예/ Some examples
▶ 첫번째 예: 미스터 김 Owner J Kim Male 65
투자금액 Contract Amount $100,000
보너스 Select Lifetime Income with Bonus 30%
보장된 이자율 Minimum Income Benefit Value Roll-up Rate 8.5%
평생소득 75세 Life-Time Income at age 75 $1,384 매달
▶ 두번째 예: 미세스 정 Owner F Chung Female age 83
투자금액 Contract Amount $250,000
보너스 Select Lifetime Income with Bonus 20%
보장된 이자율 Minimum Income Benefit Value Roll-up Rate 7.5%
평생소득 83세 Start mediate Life-Time Income at age 83 $2,050 매달
제가 항상 강조하듯이 모든 플랜이 모두에게 똑같이 적용되지 않으며 또한 전혀 적절하지 않을 수도 있으므로 정말 꼼꼼히 검토해야 하며 각자의 나이, 형편, 은퇴 목표, 은퇴 나이 등 모든 상황을 자세히 확인하고 깊이 고려한 후에 은퇴 연금 플랜들을 취급하는 200여 회사 중에서 자세히 장, 단점을 확인하고 가장 적절한 플랜을 선택하게 될 때 고객과Financial Advisor가 동시에 만족할 수 있다고 봅니다. <*>
