코로나바이러스(COVID 19)로 인해 많은 분들이 경제적이나 건강상으로 어려움을 겪고 있는 분들이 많은 줄 압니다. 무서운 전염병으로 고통당하는 반면 직장이나 사업을 중단해야 하는 분들 또한 이 사태가 끝이 난다 해도 과연 돌아갈 직장이 있을지 고민하며, 사업을 하는 분들은 다시 운영할 수 있을지도 걱정들이 많은 요즘입니다. 물론 많은 경우 파산까지 생각하고 있으며 정신적으로 심각한 우울증에 시달리고 있는 사람들이 늘어나고 있으며 하물며 극단적인 생각을 하는 분들도 있다니 맘이 아픕니다. 어떤 가족들은 가정불화를 겪고 있다고 합니다. 여러분께서는 우선 현재 살아있음에 감사하며 “이것도 또한 지나가리라”를 외치며 모든 걱정을 내려놓고 마음을 편안하게 하시면 어떨까요.
코로나바이러스로 인해 세상은 예전의 모습으로 돌아가지 못하고 놀라움과 낙심, 두려움에 떨고 있는 요즘의 어렵고 심각한 시기에 우리의 경제적인 돈과 생활에 대해 몇 가지를 살펴보겠습니다.
건강을 위하여 생활습관 바꾸기(Healthy Living & Life Styles)
전염병이 난무하는 현시대에 우리는 면역을 높이기 위해 우선 우리가 지켜야 할 몇 가지를 의학 전문가들의 말을 빌어서 살펴봅니다. 일단 건강에 유의하고 면역을 높이기 위해 생활습관을 바꾸라고 합니다.
아무리 골프를 치고 등산을 열심히 다니며 운동을 한다 하더라도 만병의 근원인 술과 담배는 여전히 하시는 분들이 많습니다. 우리 몸은 내가 먹은 음식으로 만들어진다는 말이 있듯이 건강한 음식으로 자신의 건강을 유지하며 좋은 생활습관으로 면역력을 키우면 좋을 것 같습니다.
재정건강을 위하여 빚 없애고 대출 상환하기(Debt Free & Pay off loans)
그동안 성공적인 삶을 위해 오래전부터 고객을 위한 맞춤형 은퇴설계 서비스를 제공하는 저는 요즘 건강한 재정을 설계하려면 그중 첫 단계로 무조건 생활비를 최소한 줄이고 현재 생활에 빚을 지지 말아야 하며 특히 나이가 들어 은퇴 한 후에 현금 흐름(Cash Flow)이 부족하거나 빚이 남아 있다면 미래는 정말 암울하고 불안할 수밖에 없습니다.
오직, 현금(CASH)이 아니면 직불카드(Debit Card)만을 사용하시는 것이 현명하며 만약 신용카드에 계속 빚을 지게 된다면 어려운 시기에 자칫 신용불량자가 되거나 파산을 해야 할 수도 있음을 명심하시고 새어나가는 돈을 막고 줄여야 합니다.
지금 현재 COVID 19 사태 이후 단지 상위층만 뺀 나머지 대다수의 사람들은 당장 생활비를 걱정하고 여전히 은퇴 후 경제적 문제에 불안해한다고 합니다. 전문가의 도움을 통해 잘 짜여진 계획으로 불안한 미래에 대처하도록 하며 우선 생활비를 줄이도록 해야 합니다.
비상금 마련하기 Emergency Funds
요즘처럼 누구도 예기치 않은 어려움을 당했을 경우를 대비해서 비상금을 마련해 놓았다면 얼마나 맘이 편안할까요. 그러나 아직도 비상금을 준비하지 못했다면 다시한번 비상금의 중요성을 강조하며 비상금(Emergency fund) 마련이 급선무이며 매월 단 $100이라도 저축을 시작하고 꼭 마련해 놓아야 합니다.
즉, 적어도 현 월수입의 3~ 6개월 수준의 자금을 준비해 놓는 것이 기본이며 만약 아직도 비상금 준비를 못했다면 요즘 이런 어려운 상황에 직면하면서 불안한 심리는 한층 더 증가 되었을 것입니다.
적절한 보험 가입하기 (Protection)
보험은 어떤 일을 당했을 때 내 가족을 보호하고 나의 재산을 지켜줄 것입니다. 때론 보험에 가입하지 않았거나 경제적 어려움이 닥치면 가입한 보험은 낭비라고 생각하여 제일 먼저 보험 해약을 쉽게 해 버립니다. 그런데 불행하게도 문제는 항상 보험을 해약하고 난 후에 생긴다는 것을 경험하신 분들이 있을 겁니다. 어려울 때 보험 해약금이 약간의 도움이 될 수도 있겠지만 앞으로 더 큰 손실이 올수도 있다는 것을 꼭 명심하시길 바랍니다.
보험해약을 쉽게 결정하는 이유 중 하나는 보험가입을 별 생각없이 보험영업사원 말만 믿고 지인이나 친척을 돕는다는 생각에 보험을 가입하고 약관도 꼼꼼히 살피지 않고 결정을 하여 잘못된 선택을 하거나 그 가치와 이해가 부족하기 때문입니다.
개인연금과 은퇴 자금 마련하기 IRA (Individual Retirement Account) & Retirement plan
은퇴자들이 후회하는 것 중 제1위는 은퇴자금을 마련하지 못한 것 입니다. 또 가장 많은 사람들에게 주목받고 있으며 세금을 공제받는 IRA 플랜과 세제가 없는 은퇴연금(Annuity)으로 현금흐름이 사망 시까지 지속되는 놀라운 은퇴를 위한 플랜을 권장해 드립니다.
모두가 은퇴를 위한 플랜들이라서 규제가 있지만 요즘 어려움에 처한 사람들을 위해 일시적으로 법을 완화하고 IRS 벌금이 면제가 되고 또 돈을 몇 개월간 빌리는 방법 등 몇 가지 프로그램이 있으니 전문가와 상의해 보시기 바랍니다. 우리는 은퇴 후 지속적으로 충분한 현금흐름을 만드는데 초점을 두고 준비하셔야 합니다.
생명보험과 장기요양 보험 가입하기(Life Insurance & LTC(Long Term Care)
요즘 일부 생명보험이야 말로 아주 좋은 투자라고 봅니다. 사망 후 가족에게만 유익한 공용시대 보험이 아니며 은퇴자금 역할까지 해 줄 수도 있으며 여기에 한 가지를 더해서 장기요양 보험까지 포함시키는 아주 놀라운 플랜도 있으므로 꼼꼼히 살피신후 후회없는 선택을 하시기 바랍니다.
은퇴 후 많은 이들이 후회하는 것 중 하나가 충분한 보험을 가입하지 않은 것에 대한 것이고 특히 생명보험, 장기요양(LTC:Long Term Care)과 중병에 대한 건강보험을 가입하지 않은 것이라고 합니다.
주택연금 사용하기(Reverse Mortgage)
주택연금을 전문적으로 취급하는 회사들이 있는데 보통 65세 정도가 되면 지금 살고 있는 집에 대한 거주권을 보장받으면서 제한된 금액의 융자를 받아서 생활을 하고 사망 시 은행에서 가족에게 일정 기간 안에 주택을 매매해서 나머지 융자금액을 갚게 되고 은행 빚을 갚고 난 나머지 돈은 유가족에게 돌아갑니다.
이때 은행은 충분한 자산(Equity) 즉 현재 다른 주택융자가 없거나 금액이 적을 때에 가능하며 현시세의 65% (LTV) Loan to Value까지만 가능하며 또 다른 좋은 점은 아무런 수입이 없거나 신용(Credit-Fico scores) 점수가 낮아도 상관이 없습니다.
유산 상속-유언장 준비하기 Estate Planning
누구나 언젠가는 이 세상을 떠납니다. 자신들의 죽음의 경우를 대비해 대화해 보아야 하며 언제 어느 때 죽더라도 후회가 없어야 하고 남겨진 배우자에 대한 배려와 상속과 관련해서 자녀들이 서로 다투지 않게 미리 정해 놓고 유언장을 미리 작성하여 아무런 분쟁이 없도록 교통정리를 미리 해 놓는 게 중요하며 핵심입니다.
부모님 돌아가시고 재산 문제로 온 가족이 싸우는 것은 재벌가에서만 있는 일이 아닙니다. 지금은 대부분 매우 어려운 시기지만 절대 포기하지 마시고 용기와 긍정, 자신감으로 매순간을 살아가시길 기원 합니다.<*> 문의 (213) 999-3635, MLEE1900@GMAIL.COM
인덱스 펀드와 하이브리드 투자-이하정 재정설계사 -
