얼마 전 기사에 각가지 생명보험 종류와 다른 점들과 장, 단점에 대해 간단히 소개를 드린 기억이 나지만 이번에는 좀 더 구체적으로 은퇴자금으로 활용 가능한 인덱스 유니버설 생명보험에 대한 자세한 정보를 여러분들과 함께 나눠보기로 하겠습니다.
사망보험금의 역사
미국에서 생명 보험 판매는 1760년대에 시작되었고 처음으로 생명보험이 시작된 동기는 장로교 사역자들의 가난한 과부들과 자녀들을 구제하기 위하여 창설되었다고 합니다.
그러나 생명 보험이 소개된 1760년 이후로 21세기인 지금까지 생명보험은 놀라운 발전과 변화가 있었으며 최초 생명보험이 시작한 시점의
생명보험에 대한 역사를 보면 그 당시의 역할은 다만 보험인의 사망 시 사랑하는 유가족과 자산을 보호하고 또한 재정적 어려움을 예방해 주는 차원이 우선적이었다고 합니다.
그러나, 그 당시 사망보험에 대한 반응이 별로 좋지 않아서 사망 보험을 생명보험으로 그 이름을 변경했다고 합니다. 그래서 지금은 이전과는 달리 생명보험이란 이름으로 여러 가지 기능과 역할이 포함되어 있어서 만약에 잘 설계만 한다면 정말 다용도로 사용이 가능합니다.
예를 들자면, 자녀들의 학자금, 결혼식비, 집을 마련하기 위한 Down payment, 사업자금 또는 은퇴자금으로도 활용 가능한 인덱스 유니버설 생명보험에 대해서 같이 연구해 보도록 하겠습니다.
그야말로 사망보험의 명칭이 생명보험으로 바뀌면서 단순히 이름만 바뀐 것이 아니라 그 역할이나 기능 또한 놀랍게 변해가고 있습니다. 우리가 현명하고 올바로 선택하고 설계를 하게 된다면 그야말로 살아있는 동안 많은 혜택이 가능한 생명보험이 될 수가 있다는 말입니다.
그러나 생명보험의 플랜이나 계획을 잘못 선택했을 경우엔 마땅히 살아있는 동안 누려야 할 혜택이나 생명보험의 장점을 최대한 누리지 못하고 그저 사망보험으로 전략 할 수밖에 없으므로 올바른 회사, 플랜 종류, 계획이나 기능이 적절한지 꼼꼼히 따져 본 후에 결정을 해야 할 것입니다. 앞으로 생명 보험을 선정하는 데 있어서 좀 더 깊고 신중하게 계획하고 연구하며 또는 비교한 후 선택을 해야 함을 다시 한번 명심하시기 바랍니다.
얼마 전 머리를 손질하기 위해 어느 미용실에서 갔는데 생명보험에 대한 대화가 오고 가던 중에 어떤 사람이 생명보험은 다 똑같다는 말도 안되는 말을 하는 것을 듣고 정말 안타깝고 답답한 생각마저 들었으며 정말 얼마나 많은 고객들이 이런 오해를 하고 있을까 생각하면서 생명보험들이 절대 모두 똑같지 않다는 것을 분명히 말씀드리고 싶습니다.
우리가 백화점에 가서 적당한 크기의 기성복을 사서 내 몸에 어느 정도 맞춰서 입을 수도 있지만 좀 더 완벽하게 정확하고 내 몸에 딱 맞고 더 잘 어울리게 하려면 양장점에 가서 우리 몸의 치수를 재고 색상을 고르고 디자인을 선택하는 것과 마찬가지로 생명보험 역시 종류도 다양하고 역할이나 기능이 천차만별로 다르고 절대 똑같지 않다는 것을 알려드립니다.
재정관리의 첫 단계
왜, 전문가들은 재정 관리의 첫 단계에서 생명보험을 기본으로 꼽을까요?
그 이유의 첫째는 우선 생명 보험금은 안전하게 보장된 액수를 항상 가족과 자산을 동시에 보호해주며 비용이 저렴한 반면에 여러 가지 기능 즉, 소득세 면제, 빠른 현금화, 비용에 비해 큰 혜택이나 높은 이자율의 투자 성장 가능성 (평균 6-8%)을 비교할 때 더할 나위 없는 재정 관리의 기본이 아닐 수 없는 것입니다.
그리고 생명 보험이 단순히 사후에 가족들이나 자산을 보호하기 위해 사망보험으로 활용하려는 사망보험 이 아닌, 은퇴 자금 등 여러 모로 활용이 가능하다는 것 중 어떤 종류의 플랜을 선택해야 하며 무슨 플랜이 가장 좋은지에 대해 지금부터 자세히 살펴보기로 하겠습니다.
우선 많은 생명보험의 종류 중에 최대한의 혜택을 누리고 은퇴자금으로 사용하기 위해 가장 적절한 플랜을 소개하자면, 인덱스 유니버설 생명보험이라고 할 수가 있겠습니다. 그러나 인덱스 유니버설 생명보험이라고 해서 혜택이 동등하지 않습니다. 많은 회사들이 비슷한 인덱스 유니버설 생명보험을 출시하고 판매를 하고 있지만 그중에서 몇 가지를 잘 살핀 후에 선택을 해야 합니다.
첫째, 보험회사의 등급이 A급 이상을 선정해야 합니다. 사람들에게 FICO SCORES 700점 혹은 800점 이 있다면 보험회사들은 보통 ABCD 이런 순서로 등급을 줍니다.
둘째, 플랜을 통해 투자된 금액으로 받을 수 있는 이자율의 최하 Minimum/Floor와 최상 Maximum /Cap을 확인하십시오. 예를 들면,
A. 회사의 최하 보장 이자율이 0%부터 최대한 10%까지
B. 회사는 0.25-12%의 이자율을 환산해 주고
C. 회사는 최하 0.75 floor-15%Cap (이 사이에서 오르내림 현재 평균 6-8% 정도)
셋째, 플랜에서 융자를 요청할 경우 지불해야 하는 이자율을 확인하십시오.
(예: Policy Loan Rate is 낮은 0% 내지 8%와 같은 높은 이자율도 있음)
넷째, 장기요양 보험을 포함하고 있는 플랜인지 확인하십시오.
다섯째, 생명 보험금을 살아생전에 소득세 전혀 없이 인출이 가능한지 알아보십시오.
한 가지 사례 Case study를 들자면, 47세 건강한 여성이 $500,000 생명보험 +$500,000 장기요양 보험을 포함하여 신청한 후 매달 보험료를 포함한 투자금액을 $1,500씩 지불하고 있으며 총 보험료 지불 기간은 15년, 그동안 지불된 총수는 $270,000. 고객이 66세부터 매해 $45,000씩 총 20년 동안 은퇴 자금으로 지불받는 총금액은 $900,000이며 이때에 사망금으로 남아있는 금액은 $100,000에 가깝고 그것은 장례비를 해결하기에 충분하다고 봅니다.
다시 한번 강조하자면, 개인에게 가장 적절하고 잘 맞는 맞춤형 생명보험 종류, 설계계획, 회사설정, 플랜 선택 등 매우 다양한 단계를 거친 후 개인의 나이, 금액, 불입금 기간 등에 설계하고 신중히 검토하며 철저한 계획을 준비하여 후회 없고 밝은 미래를 약속받는 모든 분들이 되 길 바랍니다.
언제라도 현재 소유한 보험을 분석해 보고 싶은 이나 질문 이 있으신 분들은 언제라도 연락 주시기 바라며 상담이나 분석은 항상 무료입니다.<*>
내게 맡겨진 시니어 사역 -김선일 목사 -
