대부분의 사람은 은퇴 후 좀 더 여유롭고 편안한 노후를 누리기 위해 젊어서부터 은퇴할 나이에 이르기까지 평생을 피땀 흘려 열심히 노력하며 은퇴 자금을 준비해 왔을 것입니다. 전에도 은퇴 연금을 더욱 현명하게 활용하는 방법들을 간단하게 소개한 적이 있지만, 아직도 많은 분이 은퇴 연금을 선택하는 방법에 대해 궁금해하며 중요한 부분들에 대한 이해가 부족한 것 같아 다시 한번 설명 해볼까 합니다.
은퇴자금에 대한 상담을 오랫동안 해 오면서, 그토록 오랫동안 다양한 방법으로 은퇴 연금을 준비해온 데 비해 막상 은퇴에 가까이 오거나 은퇴 시작 단계에 와서는 은퇴 연금을 관리해줄 회사나 효과적인 은퇴 플랜을 정하는데 생각보다 신중하게 계획을 세우지 못하는 사람들을 보면서 의아한 생각이 들었답니다. 그것은 고객의 은퇴 연금에 대한 부족한 지식도 있겠지만, 단지 고객들의 탓 보다는 선택을 할 수 있도록 충분한 교육을 하지 못한 우리 전문가들의 죄가 더 크다고 봅니다.
은퇴 연금은 잘못 선택하여 평생 후회할 수도 있으므로 은퇴자금을 100% 활용할 수 있도록 자세히 비교, 연구하여 정하는 것이 매우 중요합니다. 은퇴 연금에 대한 정보를 잘 이해하고 현명한 선택을 한다면 손실을 줄이고 만족할 만한 소득의 결과를 누릴 수가 있기 때문입니다. 만약에 실수로 잘못된 은퇴 플랜을 선택한 경우라도 더 나은 은퇴 플랜으로 쉽게 수정할 수 있다면 다행이지만 대부분의 경우에 수정이 불가능하므로 지금부터 은퇴를 시작하기 전에 알아야 할 여러 가지 중요한 사항 중에서 몇 가지만 소개해 보겠습니다.
▲ 연금을 올바로 선택하는 방법 알아보기
연금 플랜은 매우 다양하므로 각자에게 가장 유리한 조건의 플랜을 선정하려면 우선 많은 회사 플랜들을 다양하게 취급하고 비교해 줄 수 있는 사람에게 의뢰할 것을 조언합니다. 어느 회사의 플랜은 연금을 즉시 받는 경우에만 높은 수입이 보장되는 반면 또 다른 플랜은 1년 후부터 가장 소득이 높습니다. 또한, 어느 회사 플랜은 나이에 따라 달라지기도 하고, 일정 플랜은 10년을 채우면 25%의 추가적인 보너스를 지급한다든지 해마다 수입이 증가하는 등등 놀라운 차이가 있으므로 자세히 알아볼 필요가 있습니다. 은퇴 연금의 종류 중 3.5% 정도의 고정 이자율을 제공하는 플랜이 있는가 하면 물가 상승이나 경제지수에 따라 수입이 늘어가는 플랜이 있는데 저는 두 번째를 권하는 편입니다.
▲ 은퇴 후 필요한 소득 파악하기
은퇴 후 현재의 생활 수준이나 좀 더 나은 삶을 유지하기 위해 일정한 소득이 필요하므로, 우선 은퇴를 결정하기 전 무엇보다 중요한 것 중 하나는 은퇴 후 편안한 생활을 위해 얼마 정도의 수입이 필요한가를 정확하게 판단하는 것입니다. 또한 은퇴 후 필요한 소득을 파악하는 것은 은퇴 시기 결정하는데 도움이 됩니다.
은퇴 후 소득의 다양한 종류에는 사회보장 연금(Social Security Income)이나 회사에서 제공하는 은퇴 연금(Pension Plan), 개인 은퇴 연금(Individual Retirement plan) 또는 임대수입(Rental Income) 등을 생각할 수가 있습니다.
▲ 은퇴 시기를 결정한다
은퇴 시기나 나이에 따라 각각 회사 선정과 플랜이 달라질 수가 있고 혜택의 차이가 크기 때문에 위에 언급한 은퇴 이후 필요한 자금을 파악한 후에는 은퇴 시기를 정하는 것이 매우 중요합니다. 예를 들어 은퇴를 62세, 66세 또는 70세로 연기할 경우에 소득의 차이가 달라지므로 때에 따라서는 원하는 은퇴 후 소득을 채우기 위해 은퇴 시기를 늦춰야 할 필요가 있을 수도 있습니다.
▲ 은퇴소득 선택하는 방법
다음엔 소득 플랜을 선택하는 방법을 결정해야 합니다. 소득을 선택하는 방법은 크게 나눠서 개인소득(Single Life Income)과 부부소득(Joint Life Income) 두 가지로 볼 수가 있습니다. 보통 부부 중 한 사람의 생존 시 보다 부부의 생존 시 약 0.5% 정도의 소득이 줄어듭니다. 그 외에 또 다른 옵션은 일정 기간을 선택하는 방법인데 예를 들어 10년 정도(10 Year Period Certain)의 기간만 수입을 지불받는 방법입니다. 은퇴 연금 플랜들은 매우 다양하므로 똑같은 자금으로 더 높은 수입이나 혜택을 누릴 수 있도록 여러 가지 플랜들을 꼼꼼히 비교하는 것이 매우 중요합니다.
물론, 은퇴 목적으로 저축해 온 은퇴 연금이지만 꼭 은퇴 자금으로만 사용하라는 규제는 없으므로 경우에 따라서 가족에게 유산으로 상속하거나, 일시불(Lump Sum)로 인출하여 사업이나 부동산 매입, 자녀 교육이나 결혼 자금으로 사용 할 수 있습니다. 그리고 은퇴 시 소득세를 내야 하는 플랜들은 세법 전문가와 미리 상의한 후 결정하는 것이 매우 바람직합니다. <*>
펜데믹 이후 재정관리법 - 재정설계사 이하정-
