매년 6월 말이면 메디케어 전문 보험인들은 다음 해를 준비하기 위해 바빠지기 시작합니다.
올해도 예외 없이 2023년 메디케어 보험에 대해 교육을 수료하고 시험을 보아야 하며 또 각 보험회사에서 요구하는 메디케어 교육 및 시험을 Pass 해야 합니다. 시험이 아주 어려운 것은 아니지만 한 사람이 죄소한 4-5 보험회사 agent를 하기 때문에 상당한 시간이 소요됩니다.
올해도 65세 이상 시니어분들께서 매년 10월 15일부터 12월 7일까지 있는 Annual Enrollment Period (AEP)를 맞이하여 2023년도 메디케어에 관련된 수많은 광고를 여러 매체를 통해서 받아 보시게 될 것입니다.
이때가 되면 내가 갖고 있는 메디케어 보험이 좋은 것인지 더 좋은 Benefit은 없는지 궁금해하시는 분들을 위해 많은 상담을 합니다. 그 중 Medicare Plan에 대해 혼동하기 쉬운 부분에 대해서 간단하게 설명을 하고자 합니다.
▲ Medicare에 가입하기 위한 자격
흔히 Original Medicare라고 부르는 Medicare A & B는 65세가 되면 Social Security Office를 통해서 Medicare에 가입하게 됩니다. 65세에 Social Security를 신청하시면 Medicare A & B도 자동으로 가입이 되지만 직장이 있어 65세 이후로 은퇴를 미루시는 분들 중 Social Security를 신청하지 않을 경우 자신이 가입 신청을 해야 합니다.
그런데 아무나 되는 것은 아니고 신청할 수 있는지 자격이 있는데 먼저 시민권이나 영주권이 있어야 합니다. 그리고 최소한 10년 이상 혹은 40 Quarter (10년 x 4분기 = 40분기)을 Full Time으로 일을 하고 Social Security Tax를 냈을 경우 Medicare A (병원비)에 대한 Premium이 Free입니다. 이때 부부 중 한 사람만 일을 하였어도 부부가 65세가 되면 모두 Medicare에 가입할 수 있는 자격을 받게 됩니다.
10년간 일을 하지 못하였다고 하더라도 Social Security Tax를 낸 기간에 따라 월 Premium이 $274이나 $499을 내면 Medicare A에 가입할 수 있는데 65세가 넘어 건강 보험에 가입하려면 Premium이 상당히 비싸기 때문에 Medicare A에 가입하실 것을 권고합니다. 또한 회사에서 건강보험을 받더라도 65세가 되고 free premium의 자격이 갖추어져 있다면 Medicare A에 가입할 것을 적극 추천하는 것은 Employee가 20명 이하 되는 회사이면 Medicare A가 primary(일 순위)가 되고 employee가 20명 이상이 있는 회사의 건강보험을 갖고 있으면 Medicare A가 Secondary(차 순위)가 되어 회사 건강보험에서 coverage 하지 못하는 부분을 Medicare A로 cover를 할 수도 있기 때문입니다.
Medicare B(의료비용)는 Full Time으로 일을 한 기간과 상관없이 모두 매년 정해진 premium을 지불해야 합니다. 65세 미만이라도 Disability나 End Stage Renal Disease (ESRD)로 진단을 받을 경우 Medicare A & B에 가입할 수 있는 자격이 주어집니다.
▲ Medicare C와 Medicare Supplement
Medicare A & B는 시니어분들을 위해서는 더없이 좋은 건강 보험이기는 하지만 장기간 병원 입원을 하거나 진료를 받기위해 의사를 자주 방문하게 될 때 deductible 및 copay가 limit이 없고 수술을 해야 하는 경우는 20% copay를 내야 하기 때문에 Medicare A & B를 들고 있어도 재정적으로 상담한 부담이 될 수 있습니다. 그래서 Medicare Advantage라고 불리는 Medicare C 혹은 Medigap이라고도 불리는 Medicare Supplement에 가입을 꼭 하시도록 권유합니다.
Medicare Advantage(Medicare C)는 주로 Medicare A, B, and D(처방 약)를 모두 포함해서 만든 건강 보험 package로 주로 추가 premium 없이(지역에 따라 다를 수 있음) 병원 및 의료 혜택 외에 추가로 Dental, Hearing, Vision 및 여러 benefit이 포함되어 있고 해마다 가입자 부담 최고 한도액(Maximum Out of Pocket (처방 약은 제외)) 이 있어 큰 수술을 하더라도 재정적인 부담을 많이 줄일 수 있습니다. 많은 분들이 HMO라고 알고 계시지만 County에 따라 HMO, PPO, POS 등 다양하게 제공되고 있습니다.
Medicare Supplement는 많은 분들이 PPO로 알고 계시는데, PPO는 아니고 Medicare A & B에서 병원 입원이나 진료를 받을 시 가입자가 내야 하는 Deductible과 copay를 대신 내주는 보험으로 대신 내주는 액수에 따라 Plan A, B, C, F, G, K, L, N 등으로 여러 plan이 있으나 1/1/2020 이후에 65세가 되신 분들에게는 Plan C와 F는 제공되지 않습니다. 제가 권장하는 제일 좋은 Plan은 “G”라고 생각합니다.
65세가 된 달로부터 6개월 이전 가입하시면 Guaranteed 기간이라 지병이 있어도 보험 회사에서 받아 주게 되어 있지만 그 기간이 지난 후 혹은 보험 Plan이나 보험 회사를 바꿀 경우 건강 상태에 따라 가입을 거절당할 수도 있습니다. 매달 premium이 있으며 나이, 건강에 따라 액수가 차이 날 수 있습니다. 따라서 자신의 은퇴 후 수입, 생활 환경 등을 잘 고려하시어 전문가와 상의해서 결정을 하는 것이 좋습니다.
기억하실 것은 법적으로 시니어분들께서 먼저 요청하지 않으시면 메디케어 전문인들이 도움을 드릴 수 없다는 것 또 Scope of Appointment라는 form에 표기하신 보험 외에 다른 보험에 대해 상담을 할 수 없다는 거 기억하시고 부담 없이 연락을 주시기 바랍니다. <*>
