생명보험 (Life Insurance) -<파머스 보험> 허인환

보험은 간단히 말하면 한 사람의 Risk(개인 위험)를 Group Risk(단체 위험)로 옮기는 것으로서 즉 한 사람이 져야 할 부담을 여러 사람이 나누어 유사시 개인 부담을 줄이는 좋은 제도입니다. 미국에서 생활하면서 거의 모든 영역에서 보험은 나의 재산을 지켜주는 좋은 구실을 하지만 대부분의 경우 내 의사와 상관없이 꼭 가입해야 합니다. 집 보험은 Mortgage lender가 요구해서, 사업체 보험은 Building owner가 요구해서, 자동차 보험은 Auto loan lender 혹은 법적으로 요구해서 꼭 들어야 합니다. 그런데 꼭 누가 가입하도록 요구하지 않는 보험이 있는데 개인 생명보험입니다. 생명 보험 (Life Insurance)이란 말 만들어도 어떤 혜택(Benefit)이 있는지 쉽게 알 수 있는 것 갖지만 미국에서만 1,000개가 넘는 생명 보험 상품들이 있어서 보험 전문가도 들고 파기 전에는 쉽게 이해하기 어렵습니다.  

   생명보험의 장점은 거의 모든 Case에서 보험 혜택금이 Federal Income Tax에서 면제가 되며 유언 검인(Probate)에 포함되지 않기 때문에 바로 보험회사로부터 직접 받을 수 있고 Cash value가 있는 생명보험일 경우 세금 이연이 되며(Tax-deferred), 자신의 생명보험의 Cash value 중에서 필요한 자금을 시중보다 저렴한 이자율로 loan을 할 수 있다는 점입니다.             

   미국의 모든 생명보험 상품은 2가지 개념에서 시작한다고 볼 수 있는데 Term Life(정기 보험)와 Permanent Life(종신 보험)입니다. Term Life는 Face Amount(액면)와 일정한 기한을 정해 놓고 Premium을 내며 그 기한이 만기 되면 보험도 끝이 나는 자동차 보험과 비슷합니다. Permanent Life에는 Whole Life, Universal Life, Variable Life 등 Cash value를 쌓아갈 수 있는 보험들이 있습니다. 종류도 많고 혜택이 각양각색이지만 기본적인 Concept만 이해하셔도 앞으로 생명보험에 가입할 시 많은 도움이 되실 것입니다. 우선 Term Life로 시작해서 한가지씩 알아보도록 하겠습니다. 

  ▲ Term Life Insurance (정기 생명 보험)

   요즘 Email로 들어오는 생명보험 광고 중에서 제일 많이 받아 보는 것이 Term Life Insurance인데 Agent를 거치지 않고 온라인으로도 가입이 가능하다고 광고를 많이 합니다. 

   그러나 보험도 다른 상품과 마찬가지로 Premium이 저렴하면 그만큼 Coverage가 제한적일 수밖에 없습니다. 따라서 가입하기 전 Coverage에 대해 자세히 알아보고 본인에게 제일 필요하고 알맞은 보험 상품을 선택하시는 것이 중요합니다. 

   Term Life Insurance는 1, 5, 10년 등 연수(Number of years)나 나이(Age)를 기한으로 하고 Face Amount(예: $100,000)를 정하여 계약기간 동안 정해진 Premium(Level Premium)을 내는 것이 특징입니다. 직장을 그만두고 다음 직장을 구하는 사이 적은 Premium으로 Temporary protection을 위해서, 혹은 젊은 가정이 Home mortgage balance가 높아서 큰 액수의 Coverage가 필요하나 자금이 원활하지 않을 때 종신보험 보다 상당히 저렴한 프리미엄으로 큰 액수의 Coverage에 가입할 수 있다는 것이 장점이라고 할 수 있습니다. 가입 시 아래와 같은 사항을 알고 계시면 좋을 것 같습니다. 

   -보험 혜택은 보험 가입자가 사망해야 한다.

   -만기가 되면 보험 계약은 자동 해지된다. 

   -저렴한 Premium으로 큰 액면의 보험을 들 수 있다. 나이가 적

을수록 유리하다. 

   -만기가 되면 신체검사 없이 Renew가 가능하다(Renewability). 

   -젊어서 처음 시작할 때 프리미엄이 다른 생명보험보다 저렴하지만, Renew할 시 그때 나이로 다시 계산되기 때문에 Premium이 상당이 비싸질 수 있다. (처음 가입 시 미리 확인 필요)  

  -만기가 될 때 Term Life를 Cash Value가 있는 Permanent Life로 바꿀 수 있는 상품이 있다(Convertible).(처음 가입 시 미리 확인 필요)

   -Cash value를 축적하지 않으므로 Loan을 할 수 없으며 만기가 되거나 중간에 가입을 포기하여도 돌려받을 수 있는 금액이 없다.

   -신체검사 없이 가입이 가능한 상품이 있지만(젊고 보험 액면이 적을 때), 나이가 들어 건강이 좋지 않으면 가입이 어려워 인생에서 실질로 필요한 은퇴 후 보험 가입은 상당히 어려울 수 있다. (Uninsurable.) <*>