이번 호에는 지난달의 Term Life Insurance (정기 생명 보험)에 이어 Whole Life (종신 보험)에 대하여 알아보도록 하겠습니다.
2. Whole Life (종신 보험)
Whole Life 보험은 말 그대로 보험을 가입하고 죽을 때까지 평생 보호받는다고 하여 Whole life라고 합니다. Whole life 보험은 평생 사는 동안 Death Benefit (사망 혜택)이 있고 Term Life와 달리 Cash가 Accumulation (축적) 되는데 현금이 축적되는 부분을 Living Benefit이라고 하여 사망 후에뿐만 아니라 살아 있는 동안에도 혜택을 받을 수 있다는 것이 특징입니다. Whole life 보험의 목적은 평생 같은 프리미엄을 내면서 보험 가입자가 사망 시 가족들을 재정적으로 보호받게 하고 살면서 현금이 필요할 때 자기 자신에게 대출해 줄 수 있는 자금을 축적하는 것입니다.
Whole life insurance는 기본적으로 프리미엄 지불 방법에 따라 Continuous Premium (Straight Life Policy)과 Limited pay Policy 크게 2가지로 구분이 됩니다. 간단하게 말하자면 보험에선 Whole Life란 100살을 의미하는데 Premium을 100살까지 내도록 계획이 된 보험인지 아니면 10, 20, 30년 혹은 한 번에 프리미엄을 내고 100살까지 보호를 받을 수 있는 계획된 보험인지에 따라 구분됩니다.
▲ Whole Life 보험의 특성
● 평생 보험으로 보호를 받을 수 있다.
● 보험회사에서 사망률, 이자, 지출에 대해서 보장함으로 모든 위험률이 보험회사에 있다.
● 보험회사에서 프리미엄, 사망보험금, 축적된 현금에 대해 보장한다.
● 보험회사에서 100세가 되어 보험이 만기가 될 때 보험 액면가와 동일한 Cash Value를 보장한다.
● 보험 가입자가 평생 동일한 액수의 프리미엄을 낼 수 있다.
● 보험 가입자가 만기를 못 채우고 사망하여도 액면가의 혜택을 가족들에게 전해줄 수 있다.
● 오래 살면서 프리미엄을 낼수록 실질적인 혜택이 줄어든다. (99세에 사망할 경우 축적된 액수가 만기 될 때와 비슷하기 때문에 상대적으로 보험회사에서 부담하는 액수가 줄어든다.)
▲ Whole Life 보험의 장점
● 불의의 사망 시 가족들이 액면가의 보상을 받아서 살고 있는 집이나 재산을 지킬 수 있다.
● 죽은 후 가족들에게 장례 비용 등에 사용할 수 있도록 재정적 혜택을 줄 수 있다.
● 축적된 현금을 자금이 급히 필요할 때 또는 은퇴 후 노후에 보조 생활비로 대학교 학자금, 혹은 사업 자금으로 필요한 금액을 적은 이자로 빌려서 사용할 수 있다.
● 보험 가입자가 살아 있을 때는 보험 소유자가, 사망했을 때는 보험 수혜자가 혜택을 받을 수 있다.
▲ Whole Life 보험의 단점
● 은퇴 후에도 프리미엄을 계속 지불해야 하는 경우가 있을 수 있다.
● 상당한 기간 보험의 보호를 받을 수 있지만 Term Life Insurance와 비교할 시 지불하는 프리미엄에 비해 사망 시 받는 실질적인 혜택이 적다(Whole Life Insurance의 프리미엄이 같은 액면의 Term Life Insurance보다 비싸기 때문이다).
▲ Whole Life 보험의 종류
● Straight Whole Life: 100세까지 같은 프리미엄을 내는 보험 플랜
● Limited Pay Whole Life: 100세가 아닌 단기간, 즉 10년 혹은 65세까지만 프리미엄을 내고 100세까지 보호받는 보험 플랜
● Single Premium Whole Life: 프리미엄을 한 번만 내고 100세까지 보호받는 보험 플랜
● Modified Whole Life: 처음 5년은 50% 정도 낮은 프리미엄으로 시작하고 5년 후 프리미엄을 한 번 인상해서 100세까지 내는 보험 플랜.
● Graded Premium Whole Life: 낮은 프리미엄으로 시작해서 처음 몇 년간 해마다 프리미엄을 조금씩 올리고 일정 기간이 지나면 100세까지 같은 프리미엄을 내는 보험 플랜.
● Indexed Whole Life: 매년 Consumer Price Index (CPI)에 따라 보험의 액면가를 올리는 보험 플랜. 보험회사에서 매년 CPI를 반영한 프리미엄을 내야 함. 보험 가입자가 원하는 시기에 중단할 수 있으나 다시 시작할 수 없음.
● Indeterminate Premium Whole Life: Maximum 프리미엄과 Discount 된 프리미엄을 정해 놓고 보험가입자가 의미대로 프리미엄을 낼 수 있는 보험 플랜
● Current Assumption Whole Life: Whole life와 Universal Life를 합친 Hybrid 보험 플랜
각 보험회사에서는 위의 보험에 자신들 고유의 이름을 붙여서 상품화하기도 하고 여러 종류의 보험을 Combine 해서 하나의 상품으로 제공하기도 합니다. 그러나 무엇보다 보험 가입자 개인의 형편과 목적에 알맞은 보험 플랜을 선택하는 것이 제일 중요하기 때문에 보험 전문가와 진지하게 상의하면서 Whole Life 보험을 통한 Life Plan을 하시는 것을 권장합니다. Whole Life 보험은 액면가와 상관없이 가능한 한 빨리 시작하는 것이 좋습니다.
다음 호에는 Universal Life 보험과 Annuity에 대해서 알아보기로 하겠습니다. <*>
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