생명 보험 하면 가입자가 사망할 경우 경제적으로 어려울 수 있을 가족들을 위해서 가입하는 경우가 많습니다. 특히 Mortgage balance를 다 갚게 해서 적어도 집을 옮기거나 해야 하는 어려움이 없도록 가장들이 많이 가입을 합니다. 주로 젊은 가정의 가장들이 저렴한 프리미엄으로 보호 장치를 할 수 있는 생명보험에 많이 가입합니다.
생명보험은 만일에 있을 불상사를 대비해서 준비하는 것이라면 연금은 은퇴 후에도 20~30년을 더 살아가야 하는 우리들이 노후를 위해서 준비하는 것이라고 하겠습니다.
최근 코로나 팬데믹 기간을 지나면서 통계가 달라지긴 했지만 한국보건사회 연구원에 의하면 2019년 기준 한국에서 제일 많이 사망하는 여자 나이가 90세였고 남자가 86.5세였다고 합니다. 미국의 평균 수명 기대치는 79.5세로 한국에 비하면 다소 낮기는 하지만 최근 주위를 돌아보면 90세에도 정정하게 생활하시는 분들을 적지 않게 볼 수 있습니다.
꾸준히 공무원 생활을 하신 분들은 연금 제도가 잘 되어있어 마지막 월급에 80%까지 받으시는 분들도 있지만 최근에는 공무원의 연금도 그 전과같이 풍성하지 않은 것은 사실입니다. 회사에 다니시는 분들은 401K, 학교 선생들은 403b plan 등 여러 연금 plan에 가입하고 있지만 나중에는 모자를 수도 있고 특히 자기 사업을 하시는 분들은 나중에 은퇴 후 특정 연금이 준비되어 있지 않아 재정적 어려움을 겪을 수 있게 됩니다.
물론 지금 미국은 기초 연금과 Medicare, Medicaid (Medi-Cal) 등이 잘되어 있어서 경우에 따라 혜택을 받을 수 있기는 하지만 따라서 앞으로 은퇴를 하고도 여유로운 생활을 하려면 준비를 잘해야 하는데 Annuity에 가입하시는 것을 추천해 드립니다.
Annuity는 가입 후 일정 기간 동안 프리미엄으로 내고 65세 이상 혹은 은퇴 후부터 매월 일정 액수를 연금으로 받는 플랜도 있고 일정 액수를 두세 번 혹은 한 번에 내고 가입한 후 은퇴 후부터 매월 연금을 받는 플랜이 있습니다.
이자는 fixed, variable, indexed 플랜에 따라 정해진 대로 받을 수 있으며 최근에는 이자가 은행의 CD 보단 높은 Multi Year Guaranteed Annuity도 인기가 높습니다. 단 Annuity는 59.5세 이전에 해약하거나 인출하면 10% penalty가 있습니다. 상품의 종류는 너무 다양하고 각 개인의 사정에 따라 필요한 상품이 다르기 때문에 Annuity 전문가와 상의하시는 것이 제일 바람직합니다. Annuity 가입 시 알아 두면 좋은 사항을 알아보겠습니다.
언제나 그렇듯이 보험에 대해 상의할 때는 agent가 valid를 license를 갖고 있는지 확인하는 것이 필요합니다. 특히 California에서는 보험 전문가는 license number을 모든 자료에 표기하도록 되어 있고 보험에 대한 대화가 이루어지기 전에 자신이 보험전문인이라는 것을 먼저 disclose하도록 되어 있습니다. 명함에“Insurance 혹은 producer”이라는 단어가 제일 큰 전화번호 글씨와 똑같은 크기로 표기되어야 합니다.
가입자가 65세 이상일 경우 Annuity는 가입 후 30일간 재고할 시간이 있습니다. 만일 프리미엄을 내시고 재고 기간 동안 Mutual Fund에 넣어서 invest를 하라는 지시를 하지 않았으면 모든 fee 및 프리미엄을 도로 받으실 수 있습니다. 만일 invest를 하도록 지시를 하였으면 그에 따른 cost 등을 제하고 cancel 할 당시 account value에 대해 돌려받게 됩니다.
현재 내가 갖고 있는 Annuity 보험을 새로 만난 보험인이 자신이 취급하고 있는 보험회사 플랜으로 바꾸려고 한다면 정당한 이유가 있어야 하고 새 Annuity 가 현재 보유하고 있는 것에 비해 재정적 손해가 없고 더 좋은 플랜이라는 것을 증명해야 합니다. 꼭 비교표를 달라고 해서 유익한 점을 확인하시기 바랍니다. 증명 자료는 보험인이 3년간 보관하도록 되어 있습니다.
Annuity를 구매할 시 메디칼 (Medi-Cal)을 받고 있거나 메디칼에 가입할 수 있는 자격에 영향을 줄 수 있는 시니어분들에게는 Annuity를 판매할 수 없습니다.
세금을 연기하는 플랜이 다 좋은 것은 아니고 자신의 수입과 TAX Bracket에 따라 혜택을 받을 수도 있고 큰 차이가 없을 수도 있습니다.
Annuity 구매 시 시니어분들이나 혹은 다른 구매자들의 수입, 유동자산, Long Term Care 등을 고려해서 결정하게 됩니다. Annuity의 플랜이 아무리 좋아도 플랜을 구매함으로써 재정적 어려움이 있어서는 안 되기 때문입니다. 언제 든지 연락을 주시면 생명 보험이나 Annuity 플랜에 대해서 자세한 설명과 현재 수입 및 재산에 대해 정확하게 진단받으신 후 자신에게 맞는 Annuity 플랜을 선택하실 수 있도록 최대한 돕겠습니다. <*>
문의 (213)926-7949, Medicare@hawinsurance.com
생명보험과 Living Benefit -건강보험 에이전트 이여숙-
