Flexible (Nontraditional) Policies (유연성 보험)
생명보험 중에 Term Life (정기 생명 보험)나 Whole Life (종신 보험)와 달리 각 보험 가입자의 필요한 또는 원하는 조건에 따라 맞춤화할 수 있는 보험이 있는데 이런 종류의 보험을 Flexible Policies라고 합니다. 보험 가입자가 프리미엄을 원하는 때에 원하는 액수를 낼 수 있는 것이 특징입니다. 즉 보험 가입자가 돈의 여유가 생겨 정해진 프리미엄 액수보다 더 넣어 보험의 Cash Value(현금 가치)를 높이거나 사정이 어려울 때 프리미엄을 내지 않고 건너뛸 수도 있습니다. 그러나 이런 종류의 보험은 어느 정도 risk(위험)도 동반하게 되는데 투자 (investment) 관점으로 본다면 다른 종류의 보험에 비해 투자 성과가 좋다는 보장이 안 될 수도 있고 사망 보험금이 정해지지 않을 수도 있으며 보호 (protection) 차원에서 보면 실질 수익이 예상 수익보다 적을 수도 있고 사망 보험금을 받지 못하는 경우가 생길 수도 있습니다. 하지만 장기적으로 보며 믿을 수 있는 보험에 가입을 한다면 좋은 점이 많은 것도 사실입니다. Flexible Policies의 종류에 대한 특징을 살펴보기로 하겠습니다.
▶Adjustable Life
보험 가입자가 보험에 대한 기능을 바꾸어도 보장을 받을 수 있는 것이 특징이다.
-보험 액면가를 올리거나 내릴 수 있다.
-프리미엄 액수를 바꿀 수도 있다.
-보험으로 보호받을 수 있는 기간을 조정할 수 있다.
-새로운 신청서 없이 정기생명보험과 종신보험을 하나의 보험으로 만들 수 있고 그 안에서 바꿀 수 있다.
-유연성 있는 이자가 없다.
-정해진 프리미엄을 꼭 내야 하고 skip 할 수 없다.
▶Universal Life, also known as Flexible Premium Adjustable Life
정기생명보험과 이자가 있는 현금 계정을 합쳐서 하나로 만든 보험 상품.
-유연성 있는 프리미엄 액수
-Cash Value (현금 가치)가 있다.
-프리미엄과 이자로 축적되는 현금 가치로 인해 사망 보험금이 조정될 수 있다.
-Cash Value가 어는 정도 축적되면 유연성 있는 프리미엄을 낼 수 있다.
-보험 가입자가 원하면 추가 프리미엄을 내거나 한 번에 내거나 skip 할 수도 있다.
-프리미엄을 내지 않으면 cash value에서 자동으로 낼 수 있다.
-만일 매달 내는 비용 (프리미엄 포함)이 cash value가 “0”이 되면 가입자에게 프리미엄을 낼 수 있도록 30일의 유예기간을 준다.
▶ Indexed Universal Life
Universal Life 보험과 비슷하나 보험회사에서 정하는 이자율이나 공채이자가 아니고 일정한 주가지수에 맞추어 이자를 받게 된다. 보험회사가 주로 사용하는 시장 지수는 S & P500 혹은 Russell 2000 Index 등인데 내가 pay 한 프리미엄을 꼭 실질로 이런 시장 지수에 투자 하는 것이 아니고 이자를 주기 위해 이런 시장 지수를 이용하는 것으로 생각하면 된다.
-보장된 최저 이자가 있다.
-축적된 이자에 대한 세금을 은퇴 후에 혹은 보험을 그만두거나 만기 될 때까지 연기 할 수 있다.
-축적된 cash value에 대해 어떠한 용도 든 지 대출을 받아서 사용할 수 있다.
-시장 지수 이자 수익률이 주로 인플레이션보다 높다.
▶Variable Universal Life
인플레이션 방지책으로 만들어진 보험 상품이다. 다른 보험과 달리 Cash Value account 대신 투자용 account를 만들게 되는데 보험회사에서 받은 프리미엄을 일반계정에 넣지 않고 별도의 투자계정 (예: mutual fund)에서 관리를 하게 된다. 이때 보험 가입자는 unit으로 구매하게 되며 Market 사정에 따라 risk가 따른다.
-보험 가입자가 자신의 프리미엄이 어떤 투자계정 (예: bond, stock, mutual fund, etc.)에 입금을 할 것인지 정 할 수 있다.
-투자 종류를 바꿀 수 있다.
-변동 유니버설 생명보험은 증권으로 분류되어 미국의 보험국과 증권거래 위원회의 관할권 안에 있다.
위의 보험 종류 외에 condition에 따라 사망보험금에 차등을 두는 Graded Benefit Policy (차등 혜택 보험)과 일정한 기간동안 일정한 액수를 목표를 두고 가입하는 Endowment 보험 등이 유연성 보험 종류에 포함이 되나 Universal Life 보험이 위험도 적고 cash value도 있어 제일 선호합니다. 미래를 계획하고 계신다면 universal life 보험을 고려해 보시고 필요하시면 성심껏 도와 드리겠습니다.<*>
문의 (213)926-7949, Medicare@hawinsurance.com
재정계획의 기본원리에 있어서 생명보험이 가장 높은 위치에 이유...
