지난 100여 년 동안의 주류사회의 경제적 역사를 뒤돌아보면 1929년의 경제 대공황에 모든 은행이 문을 닫은 것을 시작으로 2008년 모기지 서브프라임 (Mortgage Subprime) 때에 10,000여개 이상의 은행이 사라졌고 또 지난 몇 년간의 코로나(Covid19)의 몸살과 주식시장 문제(2023년), 올해 들어서는 또다시 실리콘 밸리 은행의 붕괴(Collapse of Silicon Valley Bank)를 시작으로 시그네쳐 은행(Signature Bank), 퍼스트 리퍼플릭 은행(First Republic Bank falls nearly 70%)들에 줄줄이 심각한 현상이 벌어지고 있으며 그 일로 지금 세상이 떠들석합니다.
그야말로 요즘처럼 불확실한 시대도 드물었을 것입니다. 이토록 암울한 소식은 끝이 없고 은행들의 파산 기사를 보시는 여러분은 지금 은행을 얼마나 믿고 계십니까? 아직도 많은 사람들이 은행에 자산 맡기기를 선호하는 가장 큰 이유 중 하나는 은행이 보험회사보다 더욱 안전하다 착각하고 잘못 이해하고 있기 때문입니다. 물론 대부분의 은행들은 한 사람당 은행 예금액 Deposit Amount of $250,000에 한해서 (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation 보험에 가입이 되어있어 보장을 받을 수 있지만, 현재 $250,000을 초과하여 투자한 부자들은 초과된 금액에 대한 보상을 받을 수 없으며 그 금액이 엄청나다고 하니 심각한 문제가 아닐 수 없습니다.
그뿐 아니라 지금 경제 전문가들에 의하면 앞으로 세계적으로 더 많은 은행들이 어려운 문제에 직면할 것이라고 예측하며 불안에 떨고 있습니다. 이러한 사실을 보더라도 은행이 절대 안전하다고 볼 수가 없습니다. 물론, 때에 따라 은행이 어떤 면에서 좀 더 편리한 경우도 있고 이런 면은 장점으로 볼 수도 있지만 자산관리나 투자에 관한 한 은행과 보험회사 중 어느 곳에 투자하는 것이 더 안전하고 가치 있는 것은 설명할 필요가 없다고 봅니다. 하지만 아직도 은행이 보험회사보다 더 안전하고 더 믿을 만하다고 착각이나 오해를 하는 사람들이 있다면 그런 오류에서 하루속히 벗어나시기를 바랍니다. 그러면 아래의 부의 공식을 보면서 이해했으면 좋겠습니다.
▲ 부의 공식-Wealth Formula
우리는 성인이 되면서 은퇴할 때 까지 열심히 일을 합니다. 그렇게 오랜 세월 노력하고 저축하여 은퇴하려고 합니다. 이 소중한 자산을 좀 더 안전하게 보호하고 성장시키려면 부의 공식-Wealth Formula에 대해 좀 더 자세히 이해할 필요가 있다고 봅니다. 대다수의 사람들이 부의 공식을 잘 이해하지 못하므로 지나친 욕심으로 위험한 투자를 하여 감당하기 어렵도록 자산이 반토막이 나는 경우도 있고 아니면 은행의 CD와 같이 인플레이션율에도 못 미치는 터무니 없이 낮은 고정 이자률Fixed Rate Interest에 투자를 해서 자산이 전혀 성장하지 않고 오히려 있던 자산이 반대 방향으로 흘러가는 경우도 보게 되는데 부의 공식과 투자에 대한 개인의 생각과 태도를 다시 한번 점검해 보는 것이 중요합니다. 부의공식이란 아래처럼 모든 것을 제한 후에 남는 것이 나의 자산이 된다는 것입니다.
부의 공식에서는 아래와 같이 4가지를 기억해야 합니다.
1. +원금(종자돈) Principal $100
2. +이자 3% Interest 3% +3
3, -소득세 Income Taxes 25% -0.75
4. -인플레이션 3 % Inflation 3% -3
5. = 실제 수익 Actual Return =$99.25
이처럼 이자율 3%를 받고 소득세율이 25% 정도라고 가정을 하게 되면 결국 원금이 줄어든 셈입니다.
▲ 나는 안전한 투자를 하고 있는가?
그동안 기사를 쓰면서 자산이 성장 하는 데 있어서 가장 큰 두 가지 요소는 적은 소득세와 인플레이션이라고 하였는데 이번에 추가로 투자를 할 때 한 가지 더 주의할 점을 강조하자면 지나친 욕심을 꼭 버려야 한다는 것입니다. 성경 말씀에 “욕심이 잉태한즉 죄를 낳고 죄가 장성한즉 사망을 낳느니라”라는 무서운 경고가 있듯이 투자에 있어서도 또한 꼭 지켜야 할 것은 욕심을 버려야 한다는 것입니다. 또 중요한 것은 돈은 어떻게 작동하는가? How money works? 그리고 소득세율 Taxes, 인플레이션 Inflation 등을 바르게 이해하고 과연 나의 소중한 자산을 올바르게 관리하고 있는가 확인해 보시기 바랍니다.
▲ 워렌버핏Warren Buffett의 투자 원칙 2가지
세계적으로 유명하며 크게 성공한 투자가인 워렌버핏Warren Buffett이 투자를 할 때에 꼭 지키는 두 가지 방법이 있는데, 첫 번째는 투자한 후 절대로 손실을 봐서는 안 되며, 두 번째는 첫 번째 규칙을 절대로 잊어서는 안 된다는 것입니다. 그러니까 우리가 하는 모든 투자는 자산을 성장시키는 데 목적이 되어야 하는데 때론 지나친 욕심으로 인해 후회하는 결과를 가져오기도 합니다.
제가 안타깝게 느끼는 점은 대부분의 사람들이 일정한 계획이나 지식이 없이 무턱대고 투자를 하여 감당할 수 없는 결과를 가져오고 그 손실로 몸살은 물론 삶에 영향을 주기도 합니다.
▲ 투자에 실패하지 않는 방법:
1. 첫째로는, 투자할 때에 지나친 욕심은 금물임을 기억하고,
2. 투자 방법을 선택하기 전 충분한 이해를 갖도록 노력하며,
3. 믿을만한 전문가의 조언을 따르고 감당하기 쉬운 정도만 위험 Risk 부담을 하십시오.
4. 인플레이션 률이나 아니면 그마저도 미치지 못하는 지나치게 낮은 이자율에 투자하는 경우:
(예: 은행 정기예금/Bank CD나 고정연금/Fixed Annuities) 등으로 평균 인플레이션 률 3~5% 나 그 이하의 이자률에 투자하는 경우)
5. 마지막으로 절대로 자산이 있어도 투자회사나 아무도 믿지 못하여 침대 밑에 묻어두는 경우가 있습니다.
우리 모두는 돈이 어떻게 작동하는가?와 소득세, 인플레이션 등을 바르게 이해해야 합니다. 추가적인 질문이 있으신 분들은 연락주시기 바랍니다.<*>
펜데믹 이후 재정관리법 - 재정설계사 이하정-
