재정관리에서 절대 간과할 수 없는 것 중 가장 우선이며 으뜸은 Protection즉 여러 가지 보험이라고 합니다. 더욱이 그중에서 무엇보다 중요한 보험을 꼽는다면 생명보험으로, 흔히 갖고 있는 자산을 가장 잘 보호해 주는 보호막이라고 불리며 재정관리에 가장 기본원리라고 해도 과언이 아니어서 재정관리 전문가들은 이것을 절대 빼놓을 수가 없다고 말합니다.
오늘은 우리가 알아두면 매우 유익하고 모르면 큰 손실이 될 수도 있는, 생명보험에서 사용하는 전문용어들과 혜택들에 대하여 알아보겠습니다. 각각 회사에 따라서 해석이나 용어들이 다양하며 활용하는 데 있어서 약간의 차이가 있기도 합니다.
특히 요즘 크게 발전한 인덱스 유니버샬 생명보험(Indexed Universal Life Insurance) 같은 경우엔 정말로 소중한 여러 가지 추가 혜택 (Riders Benefits) 들이 있는데 이 롸이더들 중에서도 가장 인기가 많으며 때에 따라서 무료로 제공받을 수 있거나 또는 매우 저렴한 금액으로 좋은 혜택들을 받을 수 있는 경우가 있어서 여러분께 알려드릴까 합니다.
생명보험 롸이더는 어떤 종류가 있는가?
롸이더 The Riders는 크게 2종류로 분리할 수 있는데, 하나는 아무런 조건 없이 누구나 일정한 생명보험에 가입만 하면 100% 무료로 제공 받을 수 있는 것과, 다른 하나는 일정 금액을 지불하거나 회사에서 요구하는 어떠한 조건을 갑출 경우 또 다른 혜택들을 받을 수 있는 롸이더가 있다고 보시면 됩니다.
주로 무료로 제공받을 수 있는 롸이더 종류에는 ▲Terminal Illness Accelerated Death Benefit Rider (TI) 즉, 암에 걸렸고 아무런 치료를 받지 않을 경우엔 12개월 안으로 사망할 수 있다고 의사가 판단했을 경우 ▲Critical Illness Accelerated Death Benefit Rider (CRT), 중증 즉, 심장마비, 중풍 등이 발생할 경우 ▲Living Benefits Rider (LB) 또는 Six Activities of Daily Living (ADLs) without help, 건강상에 문제가 생겨서 일상생활을 혼자 힘으로 도저히 해결하기가 불가능한 경우, 단, 분명히 알아야 하는 것은 장기 요양(Long Term Care)과 크게 분리되는 부분은 LB 혜택을 받기 위해선 어떤 질병이든 영원히 치료가 불가능 한 고질병이어야 한다는 것을 기억하시기 바랍니다.
해당되는 6 가지는 목욕(Bathing), 소, 대변 자제 문제(Continence), 옷 입기(Dressing), 혼자 식사(Eating), 화장실 사용(Toileting), 이동하기(침대나 의자에 오르고 내림)(Transferring (getting in and out of bed or chair)) 중 2가지를 실행하지 못할 경우 혜택을 지불받게 되지만 일시적이 아닌 영구적인 경우에만 혜택이 가능하다는 중요한 차이가 있다는 것을 꼭 명심해야 할 것입니다.
그리고 다음으로 ▲CPB (Concierge Planning Benefits)는 장례 절차 나 유산상속 등 매우 여러 가지가 포함된 무료 혜택이지만 생명 보험금이 $250,000 이상의 IUL Life Insurance에 가입해야 하며 또 자동 페이먼트( Auto Draft) 를 할 경우만 해당이 됩니다(지면상 더 자세한 설명은 불가능하므로 양해바람).
비용을 지불해야 하는 주요 롸이더 중 가장 많이 알려진 인기 종목 중 하나는 역시 ▲Long Term Care (LTC) 양로보험입니다. 이도 역시 목욕(Bathing), 소, 대변 자제 문제(Continence), 옷 입기(Dressing), 혼자 식사(Eating), 화장실 사용(Toileting), 이동하기(침대나 의자에 오르고 내림)(Transferring (getting in and out of bed or chair)) 중 2가지를 실행하지 못할 경우 가능합니다.
LB 혜택과 가장 큰 차이는 2가지인데 그중 한 가지는 건강상의 문제가 일시적인 경우라도 혜택이 가능하며 두 번째로는 보상금 액수를 미리 알 수 있으며 보험금이 보장된다는 것입니다. 문제가 발생한 후 90일이 지나면 가입된 보험금의 2%까지 매월 신청할 수가 있으며 모든 금액은 소득세가 면제(Income Tax free Benefit)됩니다. 또한 ▲Accidental Death Benefit은 사고 시 보험금액을 200%로 올려서 받을 수 있는 혜택입니다. 그 외에 매우 많은 롸이더 가 있지만 각 회사마다 사용하는 단어나 혜택의 종류에 많은 차이가 있음을 다시 한번 말씀을 드립니다.
다른 생명보험으로 전환하기
부동산에서 1035 Exchange라는 용어가 있듯이 보험에도 비슷한 용어를 사용하는데 보험에서는 1031 Exchange라고 합니다. 즉 현재 갖고 있는 생명보험을 다른 종류의 생명보험으로 전환하는 방법이며 그중에 2가지 종류가 있는데 한가지는 같은 회사 내에서 좀 더 새로운 보험, 유리한 보험으로 변경을 하는 Internal 1035 Exchange와 타 보험회사에서 새로운 회사로 전환할 경우에 External 1035 Exchange가 있습니다.
절차는 비슷하지만, 한 가지 다른 점이 있다면 같은 회사 플랜 A에서 플랜B 로 바꾸게 되면 해약 벌금을 면제받게 됩니다. 아직 해약 벌금 기간이 남아있다고 하더라고 전혀 손실 없이 전체금액을 인정해 주고, 새로운 플랜으로 옮겨올 때 소득세가 면제되며(100% Tax free 1035 Exchange), 보험금(Face Amount)을 20% 인상할 경우엔 매우 여러 가지 무료 혜택이 가능합니다.
이해가 잘 안 가시는 분들을 위해 예를 들자면, 현재 갖고 있는 보험금액(Face Amount)이 $ 250,000이며 가입한 지가 10년이 됐고 해약 벌금 기간이 15년일 경우, 아직 해약 벌금 기간을 다 채우려면 5년이 남아있다고 가정을 해보면, 현재 Cash Value(Policy Value라고도 함)가 $30,000이라고 치고 해약 벌금(Cash Surrender Value)을 제한 금액이 $25,000일 경우, 해약 벌금 $5,000을 제하지 않고 $30,000전 액수를 새로 가입하는 보험으로 옮겨준다는 말입니다. 그러나 단 한 가지 조건은 현재 소유한 보험금액(Face Amount)이 $250,000일 경우 20% 정도 즉 $50,000을 인상하여 $300,000 정도의 보험금을 높여 가입할 경우에만 이 혜택을 받을 수 있다는 것입니다.
또 많은 분들이 오래전에 가입한 보험을 요즘 새로 나온 획기적인 생명보험으로 변경을 하고 싶지만, 본인들에게 불이익이 있거나 불가능하다고 오해들을 많이 하시는 분들을 자주 만나는데, 대부분의 경우엔 전혀 그렇지 않거나 오히려 정반대일 때가 많습니다.
제가 서류를 분석해 보면 새로운 플랜으로 전환하는 것이 더욱 유리할 수도 있고 또 아니라면 현재 플랜을 그대로 유지하는 것이 더 좋은지 정확한 조언을 드릴 수가 있으므로 더 이상 고민하실 필요 없이 서류를 준비해서 연락하시면 상담해 드리겠습니다. 물론 특별한 경우엔 갖고 있는 보험을 그대로 유지하시는 게 유리할 수도 있으나, 대부분은 그렇지 않은 경우를 더 많이 경험합니다. 이 문제에 대하여 다음 달에는 더욱 자세한 설명과 예를 들어 여러분께 소개해 볼까 합니다.
어떤 경우에 현재 갖고 있는 생명보험을 그대로 유지하고, 또 어떠한 경우에 망설임 없이 무조건 교체해야만 하는지 각자 본인들이 직접 현명하게 판단 할 수 있도록 설명과 조언을 드릴까 하는 계획을 해 봅니다.
우선 Cash Value에 관해서도 살펴보고 해약 벌금 기간, 생명보험 종류, 보험회사 이름 등 고려해야 할 많은 요소를 통해서 결론을 내릴 수가 있습니다.
다음 달에는 더 깊은 연구 결과를 토대로 구독자분들께 많은 도움을 드리길 바라며 다음 달에 다시 찾아뵙겠습니다. <*>
은퇴란 무엇인가? -재정설계사 이하정-
