새로운 새해의 문이 다시 열렸습니다. 새해 첫 칼럼은 은퇴 후 연장자들이 가장 우려하는 두 부분은 역시 재정과 건강이라고 하는데 그중에서 재정에 대해 다루어 보려고 합니다.
1. 예산 작성
올해의 예산 재검토로 시작하여 월 평균 소득과 고정 및 가변 비용을 평가하고 2025년의 재정 우선순위를 결정하여 이상적인 예산을 개발하고 지출 계획을 재평가하는 것이 지금 매우 중요합니다. 예산 작성을 위해 여윳돈 파악과 예산 및 순자산 명세서도 필요하며 행복한 은퇴를 위해서는 고용주가 제공하는 매칭 금액을 포함하여 세전 소득의 10%~15%를 저축하는 것이 바람직하며 계획을 미루면 미룰수록 저축할 금액이 점점 늘어날 것을 명심하세요. 금액을 확정하면 월별 자동으로 저축할 방법을 고려하고 그중 필수적인 저축 중 하나는 갑작스러운 고가 품목의 사태나 직장을 잃었을 경우 등 비상사태를 위해 준비해 놓고 안전하고 유동적 투자와 시간 지평에 따라 현명하게 투자해야 합니다.
2. 비상금 확인
비 오는 날을 대비해 충분한 자금을 따로 마련하라 하는데 비상금을 마련해 놓는 것이 좋습니다. 특히 경제가 한때 강세였던 속도에서 둔화될 때 더욱 그렇습니다. 특히 불확실한 경제 상황에서 비상금은 자신이나 사랑하는 사람의 고용 상황이 바뀌는 등 예상치 못한 삶의 상황에서 재정적으로 떠받치는 데 도움이 될 수 있습니다. 비상금에 대한 일반적인 경험 규칙은 안전하고 유동적인 계좌에 3~6개월 치의 생활비를 저축하는 것입니다. 그러나 시간이 지남에 따라 라이프스타일이 바뀔 수 있으므로 비상금이 있다면 현재의 필요에 여전히 적합한지 확인하십시오.
3. 부채 해결
부채를 잘 관리하려면 줄이고 통합하는 데 도움이 되는 조치를 취하는 것을 고려해야 합니다. 예를 들어, 급여 인상, 연말 보너스를 Tax Refund 등 추가 수입을 높은 이자율에 적용된 잔액을 더 빨리 줄이고 그런 다음 남은 부채를 통합하고 이자율을 단일 대출의 잠재적으로 더 낮은 이자율로 바꿀 수 있습니다. 보유한 대출의 수를 줄이는 것도 재정 생활을 단순화하고 금전적 스트레스를 완화하는 데 도움이 될 수 있으니 재무 고문에게 전략에 대해 문의하십시오.
4. 폴트폴리오
나이에 따라 저축 계획을 세운 후 포트폴리오에 주식, 채권, 현금을 전략적으로 균형 있게 단기, 중기, 장기 목표, 위험 허용 범위, 기간과 맞는지 확인하고 뮤추얼 펀드와 ETF(상장지수펀드) 등 분산 투자는 위험을 줄이는 데 도움이 되며, 목표 달성에 중요한 요소가 될 수 있습니다. 세금을 항상 고려하며 ETF와 지방채와 같은 세금 효율적인 투자를 과세 계정에 넣고, 뮤추얼 펀드와 부동산 투자 신탁(REIT)과 같은 세금 비효율적인 투자를 세금 우대 계정에 넣는 방법이 있으며, 세금 우대 계정에는 전통적 IRA 또는 Roth 개인연금 계정(IRA)과 같은 은퇴 계정이 포함됩니다. 목표를 향한 장기적인 진전이 단기 포트폴리오 성과보다 더 중요하다는 것을 기억하고 잠재적 수익과 위험의 적절한 균형을 유지하면서 목표를 가장 잘 충족하는 포트폴리오를 선택해야 합니다.
5. 예상치 못한 상황에 대배
편안한 은퇴를 위해 저축하고 투자하는 것과 같이 목표를 향해 여전히 나아가고 있는지 확인하십시오. 최근 시장 변화에 따라 훌륭한 연금 플랜들이 있으니, 목표를 잘 달성하기 위해 그리고, 직장 연금 플랜이나 401K 개인연금 IRA 계좌에 대한 기여금을 늘릴 수 있었는지 전체적으로 살펴보고 목표 달성을 전문가와 상담하십시오. 위험은 삶의 일부이며 투자도 예의는 아니며, 예상치 못한 상황에 의해 뒤집힐 수 있으므로 자산 보호를 위해 자체 보험은 만약을 대비하고 종신 생명보험이 필요하지만 경제적 상황이 여유롭지 못하면 종신보험 대신 저렴한 기간 생명보험으로 대치할 것을 고려하는 것이 바람직합니다.
6. 재산보호 계획
유산상속이나 재산 계획은 부유층만을 위한 것처럼 보일 수 있습니다. 하지만 모든 사람이 취해야 할 간단한 단계가 있습니다. 적절한 수혜자 지정, 유언장 및 기타 기본 단계가 없다면 여러분의 자산 또는 미성년 자녀의 운명은 정부 기관, 변호사와, 세무 기관에서 결정할 수 있습니다. 세금과 변호사 수수료는 이러한 자산을 잠식하고 상속인이 가장 필요로 할 때 분배를 지연시킬 수 있습니다. 은퇴 계좌, 연금 및 생명 보험의 수혜자를 검토하시고 수혜자 지정은 원하는 사람에게 남은 자산이 신속하게 이전되도록 하는 첫 번째 중요한 방어선입니다. 수혜자에 대한 정보를 최신 상태로 유지하여 생명 보험 정책 및 은퇴 계좌의 수익금이 귀하의 희망, 유언장 및 기타 문서와 일치하도록 하십시오.<*>
나의 후회없는 노후의 삶 -이하정 재정설계사-
