주택을 구매하는 과정에서 가장 중요한 단계 중 하나는 모기지 신청과 그 후 에스크로(escrow) 크로징 절차입니다. 이 두 단계는 모기지 대출이 승인되고, 실질적으로 주택 소유권이 이전되는 중요한 시점입니다. 그러나 이 과정에서는 다양한 변수들이 존재하며, 대출자들이 미리 준비하지 않으면 예기치 않은 문제에 직면할 수 있습니다.
따라서 이번 칼럼에서는 모기지 신청을 완료한 후 에스크로 크로징까지의 절차에서 대출자들이 유의해야 할 중요한 사항들을 정리하여 안내해 드리겠습니다. 이를 통해 보다 원활한 주택 구매 경험을 할 수 있도록 돕겠습니다.
1. 대출 승인 후 신용도 변화에 주의
모기지가 승인된 후에도, 대출자는 신용 점수나 재정 상태에 영향을 줄 수 있는 변화가 없어야 합니다. 대출 승인 후 에스크로 크로징까지 몇 주에서 몇 달이 걸릴 수 있기 때문에, 이 기간 동안 신용도나 재정 상태가 변하면 대출이 취소되거나 조건이 변경될 수 있습니다. 예를 들어, 신용카드 잔액이 급격히 늘어나거나 새로운 부채를 생성하면, 대출 기관이 재평가를 할 수 있습니다.
주의할 점: 대출자가 대출 승인 후 크로징까지 큰 재정적 변동을 피하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 신용카드를 사용하거나 대출을 추가로 받는 등 신용 점수에 영향을 줄 수 있는 활동은 피해야 합니다.
2. 서류 준비와 에스크로 과정에서의 소통
에스크로 과정 중에는 많은 서류와 정보가 필요합니다. 에스크로 대리인(escrow officer)은 주택 구매의 마지막 단계를 관리하며, 대출 기관과 협력하여 모든 요구 사항을 충족해야 합니다. 이때 서류 제출이 늦어지거나 필요한 정보가 빠지면 크로징이 지연될 수 있습니다.
주의할 점: 에스크로 대리인과의 소통을 원활하게 유지하고, 필요한 서류를 빠짐없이 제출하는 것이 중요합니다. 서류가 누락되거나 지연되면, 크로징 일정이 미뤄지거나 대출이 취소될 위험이 있습니다.
3. 감정평가 결과 확인하기
모기지 대출 신청 시, 대출 기관은 주택의 가치를 평가하기 위해 **감정평가(appraisal)**를 실시합니다. 감정평가는 주택이 대출 금액을 커버할 수 있는 가치를 가지는지 판단하는 중요한 과정입니다. 만약 감정평가 결과 주택 가치가 예상보다 낮게 나올 경우, 대출 기관은 대출 금액을 조정하거나 대출 승인을 취소할 수 있습니다.
주의할 점: 감정평가 결과가 예상보다 낮을 수 있기 때문에, 구매자가 주택 구매 전 예상되는 시세와 대출 금액을 충분히 검토하는 것이 중요합니다. 만약 감정평가 결과가 낮다면, 구매자는 더 많은 금액을 지불하거나, 대출을 재조정해야 할 수 있습니다.
4. 보험 및 세금 준비
에스크로 크로징 전에 주택 보험과 재산세와 관련된 사항을 준비해야 합니다. 대출 기관은 대출 승인을 위해 주택 보험 가입을 요구하며, 일부 경우에는 세금 escrows를 설정하여 매달 세금을 납부하는 방식을 요구할 수도 있습니다. 이러한 절차는 주택 구매 후 원활한 소유권 이전과 유지 관리를 위해 반드시 필요합니다.
주의할 점: 주택 보험을 미리 준비하고, 대출 기관에 보험 증서를 제공해야 하며, 세금 escrows를 설정하는 경우 이를 관리할 방법을 미리 확인하는 것이 좋습니다. 만약 세금 납부에 대한 문제가 있다면, 크로징이 지연될 수 있습니다.
5. 크로징 비용(Closing Costs) 확인
모기지 크로징을 진행할 때, 크로징 비용이 발생합니다. 이 비용에는 다양한 항목이 포함될 수 있습니다. 예를 들어, 에스크로 수수료, 제목 보험료, 주택 검사 비용, 정부 수수료 등 다양한 비용이 발생할 수 있습니다. 이 비용은 대출자가 준비해야 할 총액에 영향을 미치므로, 미리 계산해 두는 것이 중요합니다.
주의할 점: 대출자가 예상하는 크로징 비용을 정확히 파악하고, 이 금액을 미리 준비해야 합니다. 예기치 않은 비용이 발생할 수 있으므로, 크로징 비용의 항목을 세부적으로 확인하는 것이 좋습니다.
6. 대출 상환 계획의 이해
모기지가 최종 승인되고 크로징을 마친 후, 대출자는 상환 계획을 충실히 따라야 합니다. 대출 계약서에는 대출 상환에 대한 조건과 기간이 명시되어 있으며, 이를 철저히 이해하고 준수하는 것이 중요합니다. 또한, 만약 상환에 어려움이 있을 경우, 사전에 대출 기관과 상의하여 적절한 대처 방법을 모색하는 것이 필요합니다.
주의할 점: 대출 계약서의 조건을 충분히 이해하고, 상환 계획을 철저히 지키는 것이 중요합니다. 만약 상환에 어려움이 있을 경우, 가능한 대출 조정이나 리파이낸싱 옵션에 대해 미리 알아두는 것이 좋습니다.
7. 크로징 당일 절차
크로징 당일, 대출자와 판매자는 서류에 서명하고, 거래를 완료하는 중요한 순간입니다. 이때 최종 대출 약정서와 소유권 이전 서류를 서명하며, 거래가 종료됩니다. 또한, 크로징 당일에는 대출금 잔액을 지불해야 하며, 이를 위해 대출자는 금융 기관으로부터 크로징 비용을 지불할 방법을 미리 준비해야 합니다.
주의할 점: 크로징 당일에 필요한 모든 서류와 금액을 준비해야 하며, 마지막으로 모든 조건이 충족되었는지 다시 한번 확인하는 것이 중요합니다. 서류에 서명하고 나면, 모든 법적 책임과 의무가 발생하므로, 주의 깊게 절차를 진행해야 합니다.
마무리
모기지 신청부터 에스크로 크로징까지의 과정은 주택 구매에서 가장 중요한 단계 중 하나입니다. 이 기간 동안 대출자는 여러 가지 사항에 대해 신경을 써야 하며, 작은 실수나 미처 준비하지 못한 부분이 큰 문제를 일으킬 수 있습니다. 따라서 각 단계에서의 중요한 사항들을 잘 숙지하고 준비하는 것이 주택 구매를 성공적으로 마무리하는 열쇠가 됩니다.
이 칼럼에서 안내해 드린 주의 사항들을 참고하여, 원활하고 신속한 크로징을 진행하시길 바랍니다. 각 단계에서 전문가와의 상담을 통해 보다 안정적인 결정을 내리는 것이 중요합니다.<*>
나의 후회없는 노후의 삶 -이하정 재정설계사-
