베이비붐세대, 즉 1954년에서 1963년사이에 태어나신 분들은 이제 은퇴의 중간에 서 계신 분들입니다. 이분들은 현재 늘어난 수명으로 가장 혼란스러운 은퇴 시기와 튀틀려진 은퇴 계획으로 어려움을 받고 계신 분들입니다. 이분들은 이러한 현실에 당황해하고 있으며, 은퇴 계획을 상대적으로 철저히 해 준비를 일찍 하는 40세 이후 비교적 젊은 분들도, 전통적인 은퇴 후 이자 소득과 연금 증가만으로는 충분하지 않다는 현실을 점점 더 인식하고 있습니다. 최근 은퇴 자금에 대한 인식이 혼란스러운 이유는 다음과 같습니다.
▲ 전통적 은퇴자금 확보 방법이 혼란스러운 이유
첫째, 물가 상승(인플레이션)에 따른 화폐 가치 하락입니다. 지난 10년간 평균 물가상승률은 2.94%였으며, 누적 상승률은 약 30%에 달합니다. 즉, 10년 전과 동일한 금액으로 장바구니를 채우면 30%가량 구매력이 줄어드는 셈입니다. 올해 물가상승률은 약 7.9%로 예상되어, 은퇴 준비에 대한 불안감을 가중하고 있습니다.
둘째, 은행 금리는 절대 소비자물가지수(CPI)를 초과하지 않으며, 다른 자산에 비해 수익률이 낮습니다. 주식이나 연금은 상대적으로 높은 수익률을 제공하지만, 그만큼 위험 부담도 따릅니다. 결과적으로 자산의 현재 가치는 계속 하락하게 됩니다.
셋째, 은퇴 계획의 기간이 예상보다 길어졌습니다. 저 역시 20여 년 전 45세에 세미 은퇴(Semi-Retire)를 계획하며 65세까지의 자금을 계산했지만, 최근에는 15년, 많으면 30년 이상 추가로 은퇴 자금을 마련해야 한다는 현실에 당황하게 되었습니다. 현대 실버 세대의 가장 큰 고민은 바로 늘어난 수명에 비례하는 은퇴 자금 부족입니다.
▲ 도대체 얼마나 더 필요할까?
40세 전후로 은퇴 계획을 위해 부동산 투자를 고려하는 분들에게 여쭤보면, 월 $7,000 정도의 수입이 있어야 은퇴 후 자유로운 생활과 해외 여행이 가능하다고 답합니다. 이는 단순한 욕심이 아니라,
현재와 미래 자산 가치를 고려한 합리적인 계산입니다. 냉정히 현실을 보면, 65세 은퇴 후 주 12회 외식, 손자·자녀를 위한 지출, 식비와 의류비 등을 고려하면 최소 월 $3,000~4,000 정도는 필요합니다. 물가 상승을 고려하지 않아도 약 백만 달러가 필요하며, 해외 여행과 조금 더 넉넉한 생활을 계획하면 더 많은 액수의 자금이 필요할 수 있습니다.
▲ 그렇다면, 어떻게 대비할까?
1. 은퇴 연기
은퇴를 늦추는 것은 가장 안전하고 현실적인 방법입니다. 자영업자는 매니저를 두어 수입 감소를 보완할 수 있고, 프리랜서는 평생 쌓은 고객 명단으로 일을 줄이더라도 소득을 유지할 수 있습니다. 직장인이라면 직무를 일부 조정하더라도 은퇴를 늦추는 것이 가장 효과적인 전략 중 하나입니다.
2. 보유 자산의 미래 가치 보존
자산에는 현금, 예금, 주식, 연금, 부동산, 사업체 등 여러 형태가 있습니다. 그중 현금과 예금은 인플레이션을 고려하면 최악의 자산 보존 수단입니다. 주식 투자도 안정적인 은퇴 자산 확보에는 다소 시기적으로 늦은 편입니다. 따라서 부동산과 같은 실물 자산을 고려하는 것이 현실적입니다.
예를 들어, 2000년 20만 달러에 구입한 그라나다힐스 단독주택은 금융 위기와 경기 변동을 거쳐 현재 약 90만 달러의 가치를 기록하고 있습니다. 부동산은 장기적으로 미래 가치와 투자가치를 동시에 제공합니다.
3. 인플레이션 보상 자산 확보
부동산은 미래 가치 상승, 월 임대 수입, 매년 임대료 인상을 통한 인플레이션 보상이라는 세 가지 장점을 제공합니다. 연간 4~6%의 수익률과 CPI를 웃도는 임대료 인상은 은퇴 후 생활비를 안정적으로 지원합니다.
▲ 은퇴 주택의 중요성
은퇴 후 안정적인 생활을 위해 주택을 소유하는 것은 단순한 선택이 아닙니다. 부동산 가치는 상승하고, 임대 수입과 인플레이션 대비가 가능하기 때문에, 은퇴 후 재정적 안전망 역할을 합니다. 주변을 보면, 65세 이상 실버 주택에 거주하는 분들은 소수이며, 정부 보조 실버 주택은 대기 기간이 길고, 일반 고급 실버 주택은 가격 부담이 큽니다. 은퇴 주택 공급의 부족은 정부와 민간의 관심 부족으로 이어지고 있습니다.
▲ 수익 창출 방식에 대한 재고: 유동적 사업 vs. 고정 자산
은퇴 후 수익을 창출하는 사업은 모든 것이 유동적이라는 점에서 큰 변동성과 위험을 내포합니다. 이는 사업의 가치가 순식간에 사라져 종잇조각이 될 수도 있음을 의미합니다. 이러한 불안정성 때문에, 은퇴 후의 장기적인 삶을 위한 바람직한 사업 모델이라고 보기 어렵습니다.
반면, 부동산과 같은 고정 자산은 다릅니다. 이는 어떤 경제적 상황에서도 자산 가치가 완전히 소멸할 정도로 악화하지는 않는 안정적인 은퇴 사업의 기반이 됩니다. 실제로 어느 정도 안정기에 접어든 기업의 가장 큰 고정 자산이 바로 부동산인 경우가 많은 것은 이러한 이유를 증명합니다.
부동산은 장기적으로 안정성과 가치 보존이라는 두 가지 핵심 요소를 모두 제공합니다. 따라서 안정적인 노후를 위해서는 분야별 전문가의 도움을 받는 것이 현명합니다. 회계는 회계사에게, 상속과 유산은 변호사에게, 부동산은 전문 브로커에게 상담하십시오. 부동산을 통한 임대 관리와 수입 창출은 철저한 계획을 통해 충분히 실현 가능한 일입니다.
은퇴 후 삶에는 철저한 전략이 필요합니다. 체계적인 분석과 준비, 그리고 전문가와의 상담은 명확한 해결책을 제시해 줄 것입니다. 막연한 두려움으로 망설이기보다는 지금 바로 실행에 옮겨야 후회를 반복하지 않습니다.<*>
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