?

단축키

Prev이전 문서

Next다음 문서

크게 작게 위로 아래로 댓글로 가기 인쇄
?

단축키

Prev이전 문서

Next다음 문서

크게 작게 위로 아래로 댓글로 가기 인쇄

주택구입은 인생에서 가장 큰 투자 혹은 구매 행동이므로 당연히 이런저런 비용을 잘 비교하고 분석해서 가능한 한 비용은 줄이고 비용에 대한 회수 가치는 높이는 지혜가 필요합니다.

   그중에서도 주택융자 시 발생하는 이자율은 가장 중요한 결정 사항 중 하나입니다. 그만큼 비용의 비중도 크고 영향을 미치는 기간도 길기 때문입니다. 모든 융자에는 이자가 발생하고 대부분 30년 고정 혹은 15년 고정 등 장기간에 걸쳐서 할부로 지불하기 때문에 적은 숫자의 이자율도 총 기간 금액에는 많은 영향을 미치게 됩니다.

   대출자가 이자율 쇼핑 시 이해가 어려운 것 중의 하나가 MORTGAGE POINT 혹은 DISCOUNT POINT 라는 용어입니다. 주택융자를 고려 시 좋은 이자율을 위해 쇼핑하는 것 외에 DISCOUNT POINT를 이용하는 것도 한 방법인데 이걸 잘 이해하는 분은 별로 없습니다.

   여기서 포인트는 대출 기관에서 사용하는 용어인데 1포인트는 총대출금액의 1%에 해당하는 금액을 말합니다. 융자금액이 $500,000일 경우 1포인트는 $5,000에 해당합니다.

   대출자는 선불금 수수료 형태로 이 포인트를 지불하고 이자를 낮출 수 있습니다. 이렇게 선불수수료로 포인트를 지불하고 이자율을 낮추는 행위를 BUYDOWN 이하고 합니다. 

   각 포인트가 이자율을 낮추는 정도는 각각의 대출 기관에 따라 다르고 해당 상품 유형에 따라서도 변하기 때문에 일률적으로 적용하는 것은 곤란하지만 대략적으로 1 포인트는 모기지 이자율을 0.25% 정도 낮추는 효력을 갖습니다. 예를들면 만약 총 대출금액이 $500,000이고 이자율이 3%라면 포인트로 $5,000을 지불하면 기간 이자율을 2.75%로 낮출 수 있습니다.

   포인트는 대출 마감 시 청구되며 대출자가 모기지를 신청한 후 받는 LOAN ESTIMATE와 대출자가 대출 마감 전에 받는 CLOSING DISCLOSURE에 기재됩니다.

   주택 구매자 혹은 재융자를 하려는 분의 경우 현재 소유한 주택을 장기 보유하지 않고 불과 몇 년 만에 팔거나 바로 몇 년 후에 다시 재융자를 하실 경우에는 현재 선불 구입한 포인트가 손실이 될 수도 있기 때문에 전문가의 도움을 받아서 진행하는 게 현명합니다.

   중요한 것은 선불 이자를 회수 할 수 있을 만큼 충분히 오랫동안 집에 머무르는 것입니다. 구매자가 불과 몇 년 만에 주택을 팔거나 모기지를 재융자하거나 상환하면 할인 포인트를 구입하기 위해 투자한 금액이 회수 가능한 기간이 짧아서 DISCOUNT POINT 구입 의미가 없어집니다.

   만약에 장기간 거주가 확실하고 선불 포인트를 부담하고 이자율을 낮추는 게 유리하다고 판단되면 일정액의 선불 포인트를 부담하고 기간 이자율을 낮추는 것은 비용을 줄이는 좋은 방법입니다.

   그리고 만약 구매하는 모기지 상품이 장기 고정이 아닌 일정 기간 후 변동으로 변하는 하이브리드 상품인 경우에는 포인트를 이용 시 더 신중히 손익 분기 시점을 계산할 필요가 있습니다. 많은 경우 변동 모기지를 갖고 있는 경우 일정 기간 후 재융자할 확률이 높기 때문에 여러 변수와 가능성을 고려해야 합니다.

   모기지 포인트를 구매하는 것은 당신이 그것을 감당할 수 있고 이자를 절약 할 수 있을 만큼 충분히 오랫동안 집에 머물 계획이라면 큰돈을 절약 할 수 있습니다.

   그러나 많은 주택 소유자들에게 주택 구입에 대한 다른 비용에 더하여 할인 포인트를 지불하는 것은 재정적으로 부담이 될 수 있습니다. 또한 포인트 구매가 이자 비용을 낮추기 위한 최선의 전략은 아닙니다.

   주택구매에는 주택의 크기, 위치 그리고 본인의 직업 등 해당 주택에 머무는 기간에 영향을 미칠 수 있는 여러 가지 변수가 있습니다. 당연히 주택담보 대출 상품을 선택 시에는 해당 주택에서 앞으로 몇 년간 거주할지 그리고 어떤 변수가 작용할지를 고려해서 선택하는 게 중요합니다.

   고정이자로 할지 아니면 하이브리드 이자로 할지, 상환 기간을 얼마로 하는 게 좋은지 에서부터 포인트 선불 구매를 통해서 기간 이자를 낮추는 게 유익한지 등, 수많은 상황을 고려해서 본인에게 적합하고 유리한 상품을 선택하는 문제는 그리 간단하지 않습니다. 전문가의 도움을 받아서 본인에게 가장 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다..<*>  

   문의 (213)219-2688


List of Articles
번호 제목 글쓴이 날짜
54 모기지 재융자를 언제 해야 하나요? - <NEXA Mortgage> 오창진(Chang Oh) Valley_News 2021.10.05
53 메디케어에 대한 상식-이 여 숙 <건강보험 에이전트> Valley_News 2021.10.05
52 주택 2차 담보 융자에 대한 이해-Sr. Loan Officer 오창진(Chang Oh) - Valley_News 2021.08.26
51 혈관 건강 관리 어떻게 해야 하나? -<이영직 내과 그룹> 밸리 내과 전문의 리사 김- Valley_News 2021.08.26
50 생전 신탁 집행자로서 알아야 할 상식 - <헤르멘스 법률 그룹> 준 심 변호사- Valley_News 2021.08.26
49 HOMEOWNER가 알아두면 유익한 정보 -Chang Oh (창 오)- Valley_News 2021.07.24
48 행복한 은퇴 생활을 위한 은퇴 플랜 바로 알기 -이하정 재정설계사- file Valley_News 2021.07.24
47 불혹의 나이 40대에는 - <APIISCo Financial Group> 김혜린수석 부사장- Valley_News 2021.07.24
46 누구를 보유 신탁에 대한 후임 수탁자 (Successor Trustee)로 선정해야 할까? -<헤르멘스 법률 그룹> 준심변호사- Valley_News 2021.07.24
45 중증 진단결과를 받은 뒤 취할 수 있는 법적 조치 3가지 -<헤르멘스 법률 그룹> 준 심변호사- Valley_News 2021.06.23
44 첫 주택 구매자가 피해야 할 실수들-<NEXA> Mortgage, LLC Chang Oh (창 오)- Valley_News 2021.06.23
43 투자를 항상 성공적으로 이끄는 '마술적 해법'이 있나요? - <APIISCo Financial Group> 김혜린수석 부사장- Valley_News 2021.06.23
42 나의 재산을 보호하기 위해 당장 실천할 수 있는 3가지-<헤르멘스 법률 그룹> 준 심 변호사 Valley_News 2021.05.25
» BUYDOWN과 MORTGAGE POINT에 대한 이해 -Loan Officer Chang Oh (창 오)- Valley_News 2021.05.25
40 노후 대비와 자산 증식의 스몰 프리미엄 파이낸싱 -<APIISCo Financial Group>김혜린수석 부사장- Valley_News 2021.05.25
39 HELOC 상품을 현명하게 이용하는 방법- Sr. Loan Officer Chang Oh- Valley_News 2021.04.28
38 졸업을 축하하는 방법! - <헤르멘스 법률 그룹>준 심 변호사- Valley_News 2021.04.28
37 절세의 강자는 - <APIISCo Financial Group> 김혜린 수석 부사장- Valley_News 2021.04.28
36 인덱스 유니버설 생명보험플랜으로 비상금 마련하기 -재정설계사 이하정 - file Valley_News 2021.04.28
35 캘리포니아 상속 법원 검인(Probate) 과정을 거치지 않는 법 -<헤르멘스 법률 그룹>준 심 변호사- Valley_News 2021.03.29
Board Pagination Prev 1 2 3 Next
/ 3