요즘 들어 너무나도 터무니없이 낮은 은행 이자율(Bank Certificate of Deposit Rate)을 보면서 고정연금(Fixed Annuity)과 인덱스 연금(Index Annuity)에 대하여 여러분께 자세히 소개하려고 하는데 많은 도움이 되시리라 믿습니다.
고정연금이나 인덱스연금은 보험회사가 발행하는 투자플랜으로 원하는 일정 기간을 선택하여 그 기간에 해당하는 고정 이자율을 보증받을 수 있는 일정의 계약이며 매우 훌륭한 투자 방법의 하나라고 생각합니다. 특히 은퇴에 가까운 시니어분들께 적극 추천할 만한 투자 방법 중 하나입니다.
▲ 고정연금(Fixed Annuity)
고정연금은 쉽게 설명해서 주로 단기투자(3년 혹은 5년 정도)나 이자율이 조금 낮아도 수익률이 100% 보장되는 안전한 투자를 원하는 고객들이 선호하는 투자 방법입니다. 즉 은행 정기예금(Bank Certificate of Deposit) 정도로 이해하시면 될 것입니다. 그러므로 장기 투자로 자금을 오래 묶어 놓기를 원치 않거나, 욕심 없이 좀 더 확실하고 안전하며 예측 가능한 수익률을 기대하시는 분들이 매우 만족해하는 투자 플랜입니다.
이 플랜의 장점으로는 대부분 수수료가 전혀 없고 투자하는 기간이나 지불받는 이자율을 정확하게 미리 알 수 있다는 점과 동시에 원금이 항상 100% 보장되므로 아무런 걱정을 할 필요가 없다는 것입니다. 또한, 이자 수익률(Interest Rate)이 항상 고정으로 계산되고 계약기간 동안 이자의 100% 보장은 물론, 지금처럼 저 이자율 시대에 이렇게 높은 수익을 올릴 수 있는 플랜은 흔치가 않습니다.
현재 자사와 계약하고 거래하는 많은 회사 중에 3년 고정연금(3 Year Fixed Annuity)의 연이자율(Annual Interest Rate)은 2.9%이며, 5년은 3.3%입니다.
아래에 기록한 현재 대부분의 주요 은행들이 광고한 은행 CD 이자율을 보면 1% 미만인 데 비해 매우 높은 수익률이며 좋은 이자율이라 판단됩니다.
Bank of America 0.03%APY
Wells Fargo Bank 0.02%APY
National Average 0.16%APY
그러면 왜 수십 배 또는 수백 배나 더 높은 수익률을 올릴 수 있음에도 불구하고 은행에 좋은 일을 하고 있을까요? 그동안 제가 많은 고객분을 접하면서 몇 가지 알게 된 사실은 다음과 같습니다.
첫째, 이런 획기적인 플랜들이 존재한다는 정보가 부족합니다.
둘째, 자금의 성장에 별로 관심이 없고 귀찮아 합니다. (전혀 이해가 가지 않는 부분)
셋째, 은행이 보험회사보다 안전하다고 생각합니다.
제가 생각할 때 너무나 안타까운 판단입니다. 더구나 어린 자녀들의 미래 교육비 명목으로 저축하면서 이렇게 말도 안되게 낮은 이자율에 자금을 맡겨 놓는다는 것은 심각한 문제가 아닐 수 없습니다. 자금성장이 불가능한 곳에 자금을 저축한다는 것은 전문가 입장에서 볼 때 매우 유감스러우며, 젊은 부모들이 하루바삐 좀 더 현명하게 자금을 성장시킬 수 있는 투자 방법을 찾는 노력이 필요하다고 생각합니다.
▲ 인덱스연금(Index Annuity)
인덱스연금은 고정연금보다는 좀 더 까다롭고 약간은 복잡하다는 차이가 있습니다.
우선 인덱스연금은 고정연금과 마찬가지로 원금이 보장되므로, 매우 안전한 투자 방법 중 하나라고 봅니다. 이자율은 주로 고정이 아닌 변동이지만, 더 높은 이자율을 지불받기 원하는 경우 수수료를 지불하고 라이더(Rider)를 선택할 수도 있습니다.
예를 들어, 대부분의 인덱스연금이 S&P 지수를 기준으로 투자가 형성되지만, 그 외에도 많은 인덱스펀드들이 존재합니다. 대부분의 경우, 고객은 각자가 원하는 펀드를 선정할 수가 있는데, 각각 이자를 제한하거나 지불받는 이자의 기준이 다릅니다.
인덱스연금은 각각 펀드에 따라 이자율에 제한을 두며 실제 성장률과는 상관없이 각 펀드에서 지정된 이자율만이 고객에게 지급됩니다. 이것을 전문용어로 인텍스 캡이라고 하는데 3%, 3.75%, 5%, 7% 등 여러 가지 펀드의 종류에 따라서 정해져 있으며, 그 펀드의 성장률이 10%였다고 하더라도 고객에게는 정해진 이자율 즉, 캡 이상은 지불하지 않습니다. 그러나 제한된 이자율만 받기에 너무 억울하다 싶으면 라이더를 선택할 권한을 줍니다. 라이더 수수료를 매해 1.75% 지불하면 캡이 사라져 고객이 선택한 펀드에서 한 해 동안 올린 수익률을 100% 다 받을 수 있는 플랜이 있는데 이는 상당히 인기가 좋습니다. 이자의 제한이 없으므로 더 높은 이자를 올릴 수가 있다는 장점이 있지만, 그에 대한 대가를 지불해야 한다는 단점도 따르게 된다는 사실을 기억해야 합니다.
지면상으로는 설명에 제약이 있으므로, 자세한 설명이나 상담이 필요하시면 연락 주시십시오. 성심껏 도와 드리겠습니다. <*>
유산 상속 계획이 잘못되었거나 제대로 이행되지 않았을 경우에 ...
