지난달에 재정관리의 기본원리인 생명보험 Protection/Life Insurance의 유익한 전문용어와 그 외에 필요한 몇 가지 정보를 알아보았습니다.
그동안 여러 차례 언급한 바와 같이 재정관리의 기본원리 즉 모든 자산의 보호망 (Protection/ Life Insurance)의 유익함은 생명보험이며 또 재정의 가장 큰 위치에 있음이 틀림없음을 상기하면서 시작하겠습니다.
그러나 불행하게도 아직도 많은 분들은 생명보험의 중요성이나 가치를 전혀 인정하지 않고 오히려 불필요한 비용이나 낭비라고 생각하는 잘못된 인식을 갖고 있는 것은 정말로 불행한 일입니다
특히 그동안 한 가정의 가장으로서 모든 재정적인 막중한 책임은 물론 우선적으로 가족의 생활비를 제공하던 위치에 있는 사람들의 사망을 염두에 두고 주택담보대출, 가족용 자동차 대출, 신용카드 빚과 같은 주요 부채는 물론이며, 가족들 미래의 생활비를 보장하는 생명보험에 가입하지 않았을 경우, 이 얼마나 무책임한 행동이며 정말로 아찔한 일일 것입니다.
그럼에도 불구하고 안타깝게도 미국인 50%는 아직도 생명보험이 없다고 하며, 홀로 자녀를 양육하는 엄마들은 41%만 생명보험에 가입이 되어있다고 통계는 말하고 있으니, 참으로 심각한 문제가 아닐 수 없습니다.
각가지 생명보험 안의 Additional Riders Benefit의 종류나 활용 방법 등에 대한 몇 가지와 그에 해당하는 전문용어들을 살펴보았고 이어서 몇 가지 더 추가해서 살펴보겠습니다.
경우에 따라 생명보험에 가입한 지가 얼마 되지 않았을 때나 아니면 매우 오래전부터 또는 수십 년 동안 생명 보험금을 지불해 오신 분들이 현재 소유한 생명보험에 대한 신뢰가 없고 의심도 가고 이해도 잘 안 가는 부분이 많으니 자세하고 현명한 분석과 자문을 해 달라고 상담해 올 때가 많습니다.
좀 더 나은 생명보험으로 교체를 하고 싶은데 가능한지, 아니면 현재 가입되어 있는 생명보험을 그대로 유지하는 것이 더 유리한지 현명한 결정을 할 수 있도록 도움을 요청해 옵니다.
저의 답은 이렇습니다. 만약에 현재 가입되어 있는 생명보험이 적절치 않다고 판단해서 새로운 생명보험을 가입하려고 하거나 또 전환할 것을 고려하고 있다면 현재 가입되어 있는 생명보험과 새로 가입하고자 하는 생명보험의 장점과 단점을 꼼꼼하고 살펴보고 결정을 해 줍니다.
그동안 접한 고객들과의 경험을 토대로 가장큰 이슈와 불만 중 하나는 종신보험(Whole Life)에 대한 것인데 고객에게 지불해 주는 이자는 고작 2% 고정인 반면 반대로 본인의 Cash Value에서 융자도 돈을 빌릴 경우에는 6% Policy loan Interest Rate라는 본인들이 받는 이자율의 3배를 지불해야 한다는 불만을 표합니다.
종신보험(Whole Life)은 많은 사람들에게 적절하지 않을 수가 있고 특히 투자 목적, 은퇴 목적, 학자금 목적, 저축 목적 등으로 종신보험에 가입했다면 아마도 후회할 수가 있습니다. 그러나 종신보험(Whole Life)이 무조건 나쁘다던가 피하라는 말씀은 절대 아니니 오해는 없으시기 바랍니다.
저에게 생명보험을 은퇴목적으로 가입하시고자 하는 분들께는 역시 가장 인기가 높고 효과적인 인덱스 유니버살 생명보험(IUL)을 권합니다. 원금이 보장되는 인텍스 유니버살(Indexed Universal Life (IUL)) 위험 부담이 거의 없고, 그보다 더 젊은 층이라면 뮤추얼 펀드에 적용되는 Variable Universal Life(VUL) 등에 가입해 주기도 합니다. 지난 20여 년 동안 저를 통하여 계획한 대다수의 플랜들은 VUL 이나 IUL 이며 대부분 만족해하십니다.
그러면 현재 가입한 보험을 꼭 전환해야 하나요?
그 답을 간단히 말씀 드리자면 Yes 가 될 수도 있고, NO 가 될 수도 있다고 봅니다.
제일 좋은 방법은 자세한 분석이지만 몇 가지 예를 들어서 건강상의 문제나 경제적인 어려움 또는 특별한 경우 시간적 Timing으로 조금 기다려야 하는 경우가 있기는 하지만, 그동안의 저의 경험상으로 미루어 보아 100% 라고는 할 수 없지만 위에 서 언급한 특별한 경우 빼고는 대부분이 Yes 라는 답을 자신있게 드립니다.
첫 번째, 생명보험에 가입한 지가 1년에서 2년 정도 밖에 되지 않았고 아직 건강 상태도 양호한 편이지만, 보험 가입 후 자세히 분석한 결과 잘못된 플랜이며 옳지 않는 선택이었다고 판단이 됐을 경우는 1035 exchange를 하는 편이 훨씬 유리한 경우가 많습니다.
두 번째, 투자 목적이나 저축 목적으로 아니면 자녀들의 교육 보험 조로 생명보험에 가입을 했음에도 불구하고 알고 보니 평생 보장받는 고정 년 이자율은 겨우 2%~3% 미만일 경우(평균 인플레이션 3.% 에도 못미칠 경우) 종신 보험, 즉 Whole Life 아니면 유니버살or Universal Life 같은 경우엔 적절하지 못하거나 자격 미달이 될 수도 있다고 말씀드리고 싶습니다.
세 번째, 아주 오래전에 생명보험에 가입하여 Surrender/Cash value 금액은 많은 편이지만 예의로 생명보험금액이 $50,000~$100,000 정도로 낮은 경우엔 새로운 보험으로 전환하는 편이 유리할 경우가 많습니다.
고려해야 할 것은 현재 가지고 있는 생명보험은 나의 필요를 충분히 채워줄 수 있는 기능이 있는가? 또 새로 가입하고자 하는 생명보험의 장, 단점을 매우 꼼꼼히 살펴본 후에 결정하시면 후회가 없을 거라는 생각이 듭니다.
해약 벌금 기간(Surrender Period)은 몇 년인지 또 융자에 대한 이자율(Policy Loan interest rate)은 얼마인지 자세히 확인해 보실 필요가 있습니다.
위에 정보를 참고하여 후회 없는 결정하시길 바라며, 더욱 자세한 설명이 필요한 분들은 연락해 주시면 좀 더 자세한 정보를 드리겠습니다.<*>
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