요즘 미국인들은 예년보다 더 오래 살고 있으며 노년의 삶 대부분을 은퇴 생활로 보내고 있습니다. 수명이 길어진다는 것은 진정 좋은 소식입니다. 그러나 그 중 많은 분들이 은퇴 후에 좋지 않은 건강으로 인해 고생하는 것을 볼 수 있습니다.
사람들은 나이가 들수록 청각 질환, 암, 당뇨병, 치매, 뇌졸중과 같은 만성 질환으로 인해 더 많은 의료 서비스를 받습니다. 특히 24시간 돌봄이 필요하여 nursing home이나 24시간 재택 간호를 장시간 받아야 하는 경우 어렵게 평생 모은 재산을 빠르게 고갈시킬 수 있습니다.
미국 보건복지부에 의하면 50세 이상 중 long-term care에 대해 준비를 하는 사람은 28%밖에 되지 않아서 미국 보건복지부에서도 long-term care에 대비하는 것을 권장하고 있습니다.
65세 이상 중 70%가 long-term care가 필요하다는 연구 결과가 있으며 65세 이상 중 20%가 5년 이상 long-term care를 받고 있고 2018년 기준 nursing home에서 long-term care를 받는 경우 년 $100,380 비용이 들었다고 하며, 25년 후에는 년 $313,545까지 될 것으로 예상하고 있습니다.
현재 미국에서 일어나는 long-term nursing home care의 전체 비용 중 메디케이드 (California에선 Medi-Cal)에서 약 48%를 대고 있으며 개인 부담이 20%, 개인 보험에서 9%, 메디케어에서 18% 정도 등이 됩니다. 즉 long-term care 보험은 재산과 수입에서 Medicaid 혹은 Medi-Cal 자격이 안 되는 중산층을 위한 보험입니다.
많은 시니어께서 메디케어가 있으면 long-term care까지도 모두 cover가 된다고 생각하시는데 그것은 skilled nursing care라고 해서 수술 후나 병원 입원 후 rehabilitation (회복)을 위해 20일까지 메디케어에서 전부 부담하지만 21일부터 80일까지는 개인 부담이 있으며 100일 이후부터는 모든 경비가 본인 부담이 됩니다.
Long-Term Care 커버리지는 아래와 같이 3가지로 구분이 됩니다.
요양 시설 및 주거형 요양시설 보험
홈케어 보험
요양 시설과 홈케어를 모두 포함하는 포괄적인 보험
Long-Term Care 보험 가입 시 고려되는 주요 사항은 아래와 같습니다.
Pre existing Condition (기존 상태): 보험 유효일 부터 6개월 전 이내에 건강 문제가 있었다면 보험에서 6개월이 지날 때까지 혜택을 받지 못합니다. 6개월 이내에 재발하는 경우도 혜택을 받지 못합니다.
30-Day Free Look (30일 무료 보기): 보험을 들고 점검할 기간이 주어지며 30일 이내에 취소를 하면 penalty 없이 premium을 100% 돌려받을 수 있습니다.
Maximum Lifetime Benefit (평생 최고 혜택): 보험을 드는 동안 최고 혜택 액수를 정해야 합니다. 평생 최고 혜택 액면가가 $250,000이라면 여러 번에 걸쳐 $250,000까지 혜택을 받을 수 있습니다.
Renewability (보험 갱신): Long-Term care 보험을 갱신할 때는 Guaranteed renewable (갱신 보장)과 Noncancellable (취소 불가) 2가지가 꼭 포함되어야 하는데 Guaranteed renewable 조건은 보험가입자가 프리미엄을 제시간에 내고 있을 경우, 보험회사에서 보험 조건 등을 임의로 바꿀 수 없으며 경우에 따라 프리미엄 액수를 변동시킬 수 있습니다.
그러나 프리미엄 액수가 변동하는 조건을 보험 가입 시 policy에 표기되어 있어야 합니다. Noncancellable의 경우는 가입자가 프리미엄을 제때 내며, 하자가 없을 시 보험회사에서 보험에서 일방적으로 취소를 하거나 프리미엄을 변경할 수 없습니다.
Elimination Period (보험 혜택 유예 기간): 건강에 이상이 생겨서 long-term care를 받아야 하나 즉시 보험 혜택을 받지 않고 10일, 20일, 30일 혹은 미리 정해진 기간 후 혜택을 받을 수 있는데 elimination period를 길게 잡을수록 프리미엄이 내려가게 됩니다.
위의 사항 외에 여러 가지 고려해야 할 사항이 있으나 다른 보험과 마찬가지로 개인의 사정에 따라 꽤 다양한 long-term care 보험 플랜이 있습니다.
자신이 Long-term care 보험의 필요한지 필요하면 어떤 종류의 보험이 제일 적당한지 전문가와 상의하시는 것을 적극 권장합니다. <*>
문의 (213)926-7949, Medicare@hawinsurance.com
