이번에는 흔히들 말하는 품격 있는 노후를 위해 우리에게 무엇이 필요하며 무엇을 어떻게 준비해야 할까 생각해 보겠습니다.
저의 지식과 경험으로 볼 때, 품격 있는 노후의 삶을 위해 가장 우선적이고 필수적인 요소는 재정적 능력이 아닐까 합니다. 특히 평생토록 끊어지지 않는 현금흐름(Cashflow)이나 평생 소득( Life Time Income)이 넉넉하다면 노후에 좀 더 가족이나 주위 사람에게 품위 있고 좋은 이미지를 보여줄 수가 있을 것입니다.
때론 사람들이 우스갯소리처럼 하는 말 중에 나이가 들어 품위를 지키고 대우를 받으려면“입은 닫고 지갑을 열라”고 하듯이 노후에 품격을 유지하려면 이 시대에는 주머니가 우선 넉넉해야 하지 않을까 합니다. 그러므로 우리는 소유한 자산을 현재 어떻게 또 어디에 투자하며 올바르고 현명하게 관리하고 있는지에 대해 함께 고민해 보겠습니다.
어떤 분은 값진 주택을 소유하고 있지만, 현금이 전혀 없으신 분들도 봅니다. 그런 분들을 일컬어 주택부자 (House -Rich but Cash-Poor)라 합니다. 비싼 주택을 소유해서 주택 부자라지만 현금이 없어 현금 빈곤이라고 칭한다고 합니다. 현재 살고 있는 집 외에는 가진 것이 없어서 주택은 팔기 전에는 손에 가진 돈이 없기 때문이라고 하지요
재정을 관리하는 방법 중 투자하는 과정에 있어서 우리에게 자산이 얼마던 간에 투자하는 공식은 거의 동일하며 간단하다고 봅니다. 우리는 무엇보다도 투자 관점으로 살아야 후회 없고 여유로운 삶을 유지할 수가 있습니다. 그런 관점에서 볼 때 돈을 은행에 맡겨 놓고 1% 미만의 수익률에 만족하고 있다면 투자관점이 아니겠지요. 그것은 단순히 저축을 하고 있는 방법입니다.
그러나 더 높은 수익률을 위해 경험 없이 투자 시장에 직접 뛰어들어 주먹구구식으로 투자를 시도하라는 말씀도 아닙니다. 그것은 너무도 위험천만인 방법이고 절대 해서는 안 된다고 봅니다. 물론, 경험이 없이도 주식에 투자하여 재미를 보는 사람들도 가끔은 있지만, 개인의 능력이 아닌 운이 좋아서 어쩌다 우연히 높은 수익률을 창출했다면 그것은 오히려 독이 될 수도 있고 더 위험할 수도 있습니다. 왜냐하면, 항상 운이 좋을 수가 없기 때문이지요.
직접 투자를 하는 경우에 가장 많이 하는 실수를 몇 가지 살펴보면, 우선 투자에 대한 지식이 부족하고 충분한 연구나 준비 없이(Without sufficient research) 다만 짐작이나 느낌만 가지고 투자를 시도하여 결국 투자에 중독이 되어 도박처럼 취급을 할 수도 있다고 전문가들은 경고합니다.
또한, 투자하는 중 감정 기복 (Emotional ups and downs)이 너무 심해서 잘못된 결정이나 선택을 쉽게 하여 구매해야 할 때와 판매해야 할 때를 구분 못 하고 오히려 반대로 행동을 한다는 통계가 나와 있다고 합니다. 그러므로 안정된 투자는 아무래도 전문가들, 즉 펀드 매니저 (Fund managers)들 또는 재정 전문가 (Financial Advisors)에 전적으로 의뢰하는 것이 현명한 방법일 것입니다.
내 자산은 내가 잠을 자는 동안에도 나를 위해 꾸준히 움직이며 돈을 불려주고 있는 무슨 방법들이 있는지 찾아야 합니다.
내가 돈을 위해 일하지 말고 돈이 나를 위해 일하도록 플랜을 하라고 우리들은 입버릇처럼 말합니다. 그리고 과연, 물가와 세금이 내 자산을 계속 갉아먹고 있는지, 돈을 묻어두므로 오는 큰 손실이 있는지, 나의 소중한 자산을 집에 묻어두거나 은행 적금(Bank CD) 등에 묶어 두었을 경우 어떠한 결과와 엄청난 소실이 있을지도 살펴볼 필요가 있습니다.
우리는 안전에 대한 고정관념을 깨야 더 좋은 미래를 설계할 수가 있을 것입니다. 높은 이자가 모두 위험한 것은 절대 아닙니다.
제가 요즘 가장 많이 권장하는 몇 가지 투자 방법의 하나인 개인 인덱스 연금플랜(Individual Indexed Annuity plan)은 위험한 뮤추얼 펀드 (Mutual Funds)와는 달리 직접 주식시장에 투자하는 것이 아니고 가식적 투자라서 안전하면서도 매우 높은 수익률이 가능한 매우 훌륭한 투자 방법의 하나라고 할 수 있겠습니다.
한편, 개인 인덱스 연금플랜도 매우 다양하여 여러분들의 형편이나 금액, 투자 기간, 나이, 원하는 소득률, 소득세, 수익률, 일시불 혹은 평생 소득 그리고 마지막으로 보장되는 플랜, 조건부 보장이 되는 플랜, 보장되지 않는 플랜들을 꼼꼼히 살펴본 후 후회 없는 결정을 하여 좀 더 아름다운 미래를 설계하시길 바랍니다.
그렇게 맞춤형으로 은퇴플랜을 잘 계획한다면 아마도 여러분들의 자산을 안전하게 증식시켜드리는 일에 한몫하리라 확신합니다. 아무쪼록, 평생 애써 모은 자산을 좀 더 현명하게 관리하시어 품격 있는 노후를 즐기시기를 바랍니다. <*>
펜데믹 이후 재정관리법 - 재정설계사 이하정-
